9 月 17 日傍晚，京東金融的微博悄然改名為 " 京東數科 "。
此舉引發業內的無限猜想。
而對于整個金融科技來說，這正是行業集體邁入 "2B 時代 " 的信號。
"2B 業務，看似傳統金融機構扔出來的一根骨頭，但他們不知道，骨頭上也是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 稱。
從 2C 到 2B，從金融到科技，從主導者到供應商，金融科技和傳統金融在競合中，會走向一個怎樣的新格局？
01 改名風波
最近改名的公司，遠不止京東金融一家。
如水象金融也改成了水象科技。
" 實際上，今年很多互金公司，都開始高呼科技口號。" 一家現金貸公司的創始人于鑫稱，他們在今年 4 月份，也徹底轉型 2B 領域。
2017 年初，智融集團也通過 "I.C.E. 人工智能風控引擎 "，2B 輸出風控技術。
而去年剛上市的樂信，也在今年 4 月 " 搖身一變 "，成了技術服務商。
當時，樂信 CEO 肖文杰表示：" 樂信不做金融，不參與金融業務競爭。"
1 個月后，掌眾金服用科技重新定義掌眾集團。
另外，馬上消費金融、招聯消費金融等公司也開始對機構進行技術輸出。
金融科技，正在悄然邁進 2B 時代。
去金融化，強調賦能，轉型 2B，幾乎成了金融科技今年的 " 關鍵詞 " 和 " 主旋律 "。
" 這幾乎是歷史的必然。" 于鑫稱。
在中國，金融是一個強監管領域，持牌者才有進場的資格。
2015 年，在余額寶的浪潮下，中國金融科技崛起。
這些金融精英們，悄然發現中國金融固若金湯的城墻上，還有一個小口子。
于是，民間力量，搭上了科技快車，擠入了金融城池。
" 我們一直說，在中國出現金融科技的小浪潮，是一個意外，不可能成為主旋律。" 于鑫稱，這個小插曲、小意外，終究要匯聚入歷史長河。
今年，一切開始回歸正軌。
現金貸遇冷，消金困難，P2P 動蕩，整個金融科技只能用 " 哀鴻遍野 " 來形容。
監管對于這個 " 小意外 "，有了新的定位。
塵歸塵，土歸土。
金融歸金融，科技歸科技。
于是，金融科技邁上了漫漫的 2B 之路。
他們開始給傳統金融機構提供科技或者導流服務，成為供應商。
金融科技提供流量和技術，傳統金融提供牌照和資金，成了監管對行業的最終規劃。
02 主動選擇
不過，轉型 2B，也不全然都是 " 被動 " 選擇，很多公司是主動轉型。
任何一次科技的崛起，都會拉動一次 2B 浪潮。
信息技術崛起后，拉動了上世紀 70 年代的 2B 浪潮，誕生了微軟、甲骨文等巨頭。
而 " 云計算 " 的興起，讓 2000 年后開始出現了 SaaS 模式。
" 在美國，是沒有金融科技的，因為金融生下來，就是和技術相結合的。" 于鑫稱。
但對于中國陳舊而效率低下的金融體系來說，技術和科技一直未深度結合。
" 很多傳統金融，用的就是人海戰術。比如，一個銀行建立一個小網點，至少需要大概 20-30 個人。" 于鑫稱。
在早期，中國金融有兩大法寶：牌照和人口紅利。
牌照，保證了低成本的資金；人口紅利，保證了低成本的人力成本。
因此，盡管傳統金融龐大而臃腫，但其利潤依然可觀。
但金融科技崛起之后，傳統金融感受到了科技的力量。
" 現金貸純線上放款，只需要銀行一個線下網點的人數，每月就可以創造數千萬的利潤。" 于鑫稱。
用戶主體漸漸遷徙，80 后和 90 后成為新派的金融用戶，流量從線下不斷往線上遷徙。
傳統金融機構的日子，一日不如一日。
對于他們來說，轉型和突圍，同樣成為剛需。
而且，這可能更貼近 " 供給側改革 " 的核心，用科技降低成本，提高產能。
融 360CEO 葉大清稱，2B 絕對是一個巨大市場。
公開數據顯示，我國銀行總數超過 800 家。
機構只服務銀行，就有很大的市場。
而現在金融科技服務的公司里，除了銀行還有互金，甚至包括準備加持金融板塊的互聯網公司。
另一方面，金融發展到一定的階段，也會開始分工。
智融集團 CEO 焦可稱，在金融早期，大家都是自己做，比如說 ABCD 四個環節，每個環節都自己上手，安排團隊。
但當金融發展到一定的階段，就開始出現分工和分層。
焦可認為，從自營模式往合作模式的過渡，是不可逆轉的趨勢。
" 各取所需就是各展所能，各展所能才能各取所需。" 焦可不斷地強調這點，認為合作模式最大的好處，就是各取所長，不會導致資源的浪費。
傳統的自營模式中，很多機構是既做資金，又做資產，這就相當于既做運動員，又做裁判員。
焦可稱，和第三方合作，可以很好地隔離風險。
事實上，無論是傳統信貸，還是線上信貸，" 本質都是獲客、風控、放款、客服信貸管理有效組合。" 焦可表示。
而這 4 個環節，每個環節都可以作為切口。
焦可認為，隨著業務分工繼續細化，哪怕只是承載其中一個 " 小工種 "，都大有機會。
天時地利與人和，不管是被迫轉型，還是主動出擊，對于中國金融來說，都已邁入 2B 時代。
03 困難重重
相對 2C 市場來說，中國的 2B 業務實在是相形見絀。
在 2C 領域，我們看到了 BAT 巨頭，也出現了新派的 TMD，但 2B 領域，可圈可點的企業，實在寥寥無幾。
不止一位金融學家發問，為何中國的 2B 如此不景氣？
一個不可回避的原因是：中國是一個人情社會，不講究商業規則，而只看 " 情面 "。
在以前 2C 開展業務時，于鑫他們公司的利潤是如此分配：50% 投入市場，補貼、活動、拉新；20% 用于新的技術開發和引進。
" 而現在，50% 的利潤用于請客吃飯、搞關系、給回扣。" 于鑫苦笑地稱，都沒有錢做新的技術開發。
于鑫稱，銀行客戶確實大，可能簽下一單就可以夠吃一個月，但簽下來實在是 " 難入上青天 "。
" 我們新招了 15 個金牌銷售，簽成一單直接給 10%，甚至更高的提成。" 于鑫稱。
從華爾街回來的于鑫，對于中國的 " 商業規則 " 實在很難適應。
" 所謂的競標，只是一個過場，我們常常是陪標。" 于鑫稱，這在美國是很少見的，" 哪哪都是潛規則 "。
錯綜復雜的人際關系，讓這些科技精英們難以適應，而因為整個金融科技都在轉型 2B，導致競爭加劇。
一家城商行，都有十幾家金融科技公司盯著。
而實際上，大多數金融科技公司的產品同質化非常嚴重，都是一些 " 反欺詐 "、" 黑名單 "、" 精準營銷 " 等產品模塊。
而且，就算你家的產品非常有特色，也很難一目了然地呈現產品效果。
比如，風控服務，盡管大家的智能風控系統的名字不同，但實際上的效果相似，" 需要試用一個經濟周期才能知道，少則幾個月，多則一年。" 于鑫稱。
金融科技也在被薅羊毛。
一位公司的銷售總監抱怨稱，一家小城商行，同時接了幾家公司的風控系統，" 光是蹭免費體驗期，都能運轉一兩年，不需要花錢 "。
就算金融科技公司費勁千辛萬苦簽下來后，要服務好傳統金融機構，也并非易事。
" 每家銀行的需求點都不同，所有都只能定制化服務。" 于鑫稱，比如，現在金融科技最引以為傲的是風控技術，和銀行合作的方式，大多是 " 聯合建模 "。
銀行生怕自己的數據外泄，要求于鑫派幾個人入駐銀行，" 聯合建模最后變成了聯合辦公 "。
而金融科技的風格是雷厲風行，和傳統銀行極度漫長的決策過程完全不同。
" 中間矛盾不斷，但只能忍，誰讓對方是甲方爸爸？" 于鑫稱，服務的過程，極度無力。
淪為供應商之后，對于金融科技來說，他們的產品就只能 " 定制化 "，很難 " 規?；?"。
盡管市場巨大，但這片市場荊棘密布，困難重重。
04 未來如何？
對于剛從金融科技黃金時代滑下來的行業來說，他們確實一時很難適應。
但，開場通常都是最為痛苦的。
金融行業正在分層。
葉大清認為，國內的金融機構分層嚴重，正在出現一個類似金字塔的結構，" 有些還是步槍，而有些已經是導彈了。"
而根據不同金融機構的不同階段，技術商會提供不同的服務。
隨著金融機構的分層，客戶也會分層。
" 每個層面客戶的需求，是不同的。" 葉大清稱，針對不同的客戶，就可以設計不同的產品。
焦可也提出來一個觀點：" 不應該以產品為核心，而應該以客戶為核心。"
他舉了一個例子，比如，服裝行業都會制定尺碼，鞋子從 35-43，都有不同的鞋碼。
" 如果數據足夠豐富，維度足夠多的時候，就可以找到 40 碼鞋子的用戶。" 焦可舉例稱。
根據用戶群體來定制產品，是頭部金融科技公司都在尋找的新的方式和出路。
因此，差異化并且深耕行業，都是 2B 領域萬變不離其宗的 " 法寶 "。
"2B 業務，看似傳統金融機構扔出來的一根骨頭，但他們不知道，骨頭上也是是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 稱。
" 現在傳統金融很懶，他們開始過于依賴我們。" 于鑫稱，在這個過程中，金融科技公司在急速成長，迭代數據和模型。
風控、數據，這些金融最核心的環節，開始逐漸掌握在他們手中。
這根很硬的肉骨頭，正在喂養著金融科技公司。
也許，他們不是狗，他們依然最終會進化成狼。
盡管現在的金融科技還處于弱勢地位，但他們正在進化成為金融行業中，不可或缺的一環。
科技才是第一生產力。
在金融行業中，金融科技正在找到自己的位置，并已經拿到了抵達下一個黃金時代的船票。
來源：虎嗅網
