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9月網(wǎng)貸數(shù)據(jù)：行業(yè)良性發(fā)展特征明顯

網(wǎng)貸315首席分析師洪厚興分享網(wǎng)貸315《P2P行業(yè)9月發(fā)展現(xiàn)狀盤點(diǎn)》。

2015年9月p2p行業(yè)成交量首破千億，達(dá)1146.45億元，創(chuàng)行業(yè)新高，并且呈現(xiàn)出高速增長勢(shì)頭。全國p2p平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2760家，新增平臺(tái)共207家，環(huán)比8月的246家下降了15.9%，平臺(tái)增長速度有所下降。導(dǎo)致下降的原因一是深圳經(jīng)偵調(diào)查事件影響；二是瑕疵平臺(tái)暴露運(yùn)營問題。

9月全國P2P行業(yè)投資總?cè)藬?shù)約為237萬人，借款總?cè)藬?shù)約60.91萬人，環(huán)比8月分別增長了17.69%和3.59%。9月排名前三的是紅嶺創(chuàng)投、陸金所和鑫合匯，成交量分別達(dá)88.96億元、45.17億元和30.50億元，市場(chǎng)份額分別為7.76%、3.94%、2.66%。這表明投資者規(guī)模仍偏小眾，市場(chǎng)集中度有待進(jìn)一步提升，符合P2P行業(yè)初期的狀態(tài)。

此外，9月P2P行業(yè)平均借款期限為6.69個(gè)月，行業(yè)綜合利率繼續(xù)保持下降趨勢(shì)，平均利率降至12.96%；P2P行業(yè)問題平臺(tái)達(dá)71家，與去年同期的24家相比增長了195.83%，與上月的78家相比下降了8.97%，問題平臺(tái)數(shù)量繼續(xù)小幅下降。

數(shù)據(jù)表明P2P網(wǎng)貸良性發(fā)展特征明顯，問題平臺(tái)絕對(duì)數(shù)量規(guī)模雖高企，但增速較以往有所下降。而這是央行多次降息、社會(huì)融資成本下降大環(huán)境所致；同時(shí)也暴露P2P行業(yè)資產(chǎn)端增長速度小于資金端發(fā)展速度的問題。

國家信息中心電子數(shù)據(jù)司法鑒定中心王笑強(qiáng)處長在致辭中表示，有數(shù)據(jù)顯示，目前跑路的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)高達(dá)600多家，網(wǎng)貸行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)問題突出，維護(hù)投資人權(quán)利、利益勢(shì)在必行。只有規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營過程、用戶投資過程，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

PDF電子合同恐不能直接作為證據(jù)

目前，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在投資完成后，都可下載一份PDF或word格式的電子合同，細(xì)心的投資人會(huì)在項(xiàng)目滿標(biāo)后將電子合同下載下來，將其作為原始數(shù)據(jù)保存，認(rèn)為一旦平臺(tái)出現(xiàn)問題、項(xiàng)目出現(xiàn)逾期、壞賬，可以作為法律證據(jù)維權(quán)。但國家信息中心電子數(shù)據(jù)司法鑒定中心主任助理、高級(jí)工程師、司法鑒定人張羽博士指出，這些電子合同不一定是有效的，譬如沒有電子簽名、沒有電子公章，因此需經(jīng)過司法鑒定等服務(wù)手段來證明后，才能作為有效的證據(jù)。而這種事后數(shù)據(jù)恢復(fù)，需要大量人力、物力，時(shí)間周期長，客觀上增加了訴訟成本。

張羽博士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步早，在前期野蠻生長過程中，只要有資本便可以成立公司，這其中的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)處在規(guī)范化發(fā)展過程中，但法律體系、監(jiān)管制度均不明晰。其中，“平臺(tái)安全”的概念也不斷分級(jí)，比如底層數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)規(guī)制、法律體系的建立。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，所有數(shù)據(jù)均電子化、信息化。電子數(shù)據(jù)本身易滅失、易篡改、可復(fù)制，電子證據(jù)難以固定、證明力不足、證據(jù)效力缺失，這時(shí)候就提現(xiàn)電子數(shù)據(jù)保全的重要性。

P2P借貸糾紛屬民事糾紛，更進(jìn)一步而言是電子合同糾紛。作為證據(jù)的電子合同需要證明兩個(gè)方面：一合同真實(shí)有效，并確定其簽署時(shí)的原始狀態(tài)；二確定合同簽署人的確切身份。

“目前部分P2P網(wǎng)貸公司引入第三方締約平臺(tái)，將合同簽訂外包給商業(yè)公司，在與用戶簽訂合同時(shí)直接跳轉(zhuǎn)到其他平臺(tái)，這種方式在保證用戶體驗(yàn)的同時(shí)，成本相對(duì)較低。” 張羽博士介紹，“此外還有依托律所團(tuán)隊(duì)進(jìn)行證據(jù)托管，依托公證處使用存證平臺(tái)，依托司法鑒定實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)保全等方式。”

“和燒錢營銷動(dòng)輒上千萬的費(fèi)用相比，接入數(shù)據(jù)保存等安全措施的費(fèi)用不值一提。”國信嘉寧市場(chǎng)總監(jiān)毛立明表示，“和我們接觸的P2P平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)保存的態(tài)度不一，部分大平臺(tái)非常感興趣。其實(shí)從長遠(yuǎn)來看，這種數(shù)據(jù)安全的信用背書對(duì)投資者宣傳效果更加明顯。”

有投資人現(xiàn)場(chǎng)詢問：“如果自己下載的電子合同并無電子簽名，平臺(tái)業(yè)務(wù)任何保全合作，一旦出現(xiàn)平臺(tái)跑路等問題，如何收集證據(jù)維護(hù)自身的權(quán)益？”

張羽博士指出，電子證據(jù)包括文本、圖片、音頻或視頻文件，及網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫中的信息，投資人在維權(quán)時(shí)可提供電子合同、郵件、微信、短信、交易記錄等形成證據(jù)鏈。“但這依然需要司法鑒定證明其真實(shí)、有效。因此，有無電子數(shù)據(jù)托管、保全等合作是選擇投資平臺(tái)前需要考慮的問題。”

如何選擇靠譜的P2P平臺(tái)

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、網(wǎng)貸315首席學(xué)術(shù)顧問鄧建鵬教授表示，自己在親自嘗試投資百家平臺(tái)后總結(jié)出幾個(gè)投資人在挑選平臺(tái)時(shí)需要關(guān)注的細(xì)節(jié)：

首先要瀏覽P2P平臺(tái)的高管團(tuán)隊(duì)介紹。數(shù)據(jù)顯示，有近2/3的問題平臺(tái)沒有高管團(tuán)隊(duì)介紹內(nèi)容。如果高管團(tuán)隊(duì)囊括金融、IT、法律方面的人才，而不是單一的營銷團(tuán)隊(duì)，那么這個(gè)P2P公司的運(yùn)營方式相對(duì)比較健康。

其次要關(guān)注平臺(tái)的知名度、是否有風(fēng)投。因?yàn)椋?0%的平臺(tái)目前還未實(shí)現(xiàn)盈利，如果沒有外部融資的支持，很難支撐平臺(tái)長期運(yùn)營費(fèi)用。

再次要查看平臺(tái)信息披露是否完整，包括資金流量是否明晰，項(xiàng)目介紹是否完整。“如果一個(gè)平臺(tái)的項(xiàng)目介紹模糊，且雷同度高，這種項(xiàng)目標(biāo)的的真實(shí)性需要質(zhì)疑。”

最后要考慮利率設(shè)計(jì)是否合理。在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，如果借款人、企業(yè)綜合費(fèi)率過高，那么逾期、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。

此外，還需考慮平臺(tái)是否有第三方資金托管、是否在細(xì)分市場(chǎng)有獨(dú)特之處、信用背書是否強(qiáng)大等。

針對(duì)投資人“能否有專業(yè)機(jī)構(gòu)推出可以放心投資的P2P平臺(tái)名單”的問題，鄧建鵬教授表示，這份名單是不存在的。“2008年美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)連銀行都可以倒閉，更別說風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的P2P平臺(tái)了。風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，投資人能做的就是在挑選平臺(tái)前經(jīng)行詳盡的調(diào)研，盡可能降低投資風(fēng)險(xiǎn)。”

網(wǎng)貸315CIO李子川表示，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，引入了第三方擔(dān)保等各種防范風(fēng)險(xiǎn)措施，但安全保障技術(shù)卻沒有明顯的進(jìn)步。目前仍有部分網(wǎng)貸平臺(tái)處于帶病運(yùn)營的狀態(tài)，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、安全保障措施理解不足。

7月18日互聯(lián)網(wǎng)金融《指導(dǎo)意見》落地，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)在鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全等制度建設(shè)，要求構(gòu)建健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，而這需要監(jiān)管方、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投資人三方共同努力。