起底花唄套現(xiàn)鏈條,對黑產(chǎn)永遠別太天真金融

    砍柴網(wǎng) / 楊舒芳 / 2016-06-30 06:19
    昨天,在《花唄套現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)深海區(qū)的隱秘生意》一文的影響下,以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸套現(xiàn)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈,再次引起了廣泛關注。

    起底花唄套現(xiàn)鏈條,對黑產(chǎn)永遠別太天真

    昨天,在《花唄套現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)深海區(qū)的隱秘生意》一文的影響下,以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸套現(xiàn)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈,再次引起了廣泛關注。

    2015年10月,在為供職單位的一篇供稿中,我曾以花唄為例,詳細調(diào)查過套現(xiàn)的具體操作流程、產(chǎn)業(yè)鏈條的整體模式,以及其中可能隱藏的種種陷阱,和淘寶平臺進行篩查的方式。將文章重新編輯、更新后,在此與各位共享。

    賬戶強開?這你也信

    花唄和借唄是螞蟻金服在消費金融方面的兩款主要產(chǎn)品。從產(chǎn)品本身的用途設計,前者用于用戶消費,后者則是直接借款。花唄和借唄都對用戶的芝麻信用有一定要求。

    這就出現(xiàn)了兩種需求未被滿足的用戶,一種是想要借錢,但條件未達標的。另一種則是資金需求超過了官方提供的額度。

    網(wǎng)上也非常應景的出現(xiàn)了一批聲稱可以“強開借唄”的商家。這些商家也基本聲稱,可以強開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。對于第二種用戶,他們則聲稱可以提額。

    但螞蟻金服內(nèi)部人士當時給的答復是,所有的“強開”,其實都是詐騙。

    如上圖所示,商家會要求你提交一系列實名信息,包括賬號、密碼、姓名、身份證、手機等。這些信息一旦被獲取,接下來你將面臨的,就是賬戶被盜刷。因為賬戶篩選是自動處理的,人工干涉的可能性很小。

    這也決定了,網(wǎng)上銷售的所謂“攻略優(yōu)化”,也沒多大用。因為用戶在短期內(nèi)突然改變行為模式,痕跡其實會很明顯,機器不會認為你是正常用戶,除非你能堅持半年或者更久。但需要借錢或者套現(xiàn)的人來說,這個時間顯然太長了。

    鏈條:請君入甕

    在百度上,可以找到不少專營套現(xiàn)業(yè)務的網(wǎng)站。這是第一步。

    此前溝通的時候,花唄團隊有同學表示,他們一直在和百度溝通,已經(jīng)撤掉了不少網(wǎng)站。但這種東西不好預防,通常只能是先發(fā)現(xiàn)后處理。如今,搜索“花唄套現(xiàn)”已經(jīng)找不到這些網(wǎng)站,但搜索“花唄提現(xiàn)”,馬上就能看到它們的蹤跡。

    第二步,這些網(wǎng)站也在打造它們的“專業(yè)形象”。比如,不時更新一些關于套現(xiàn)的“科普貼”,以及還款的注意事項提醒。總之最后的目的都是,吸引你去和客服聯(lián)系。

    第三步,要從你和客服聯(lián)系開始。客服會把從各種渠道拉來的人組建qq群或者微信群。通常情況里面還會有一兩個托,用于哄抬氣氛。比如,“我上個月套現(xiàn)很快誒。”

    如果你恰好需要用錢,這時候你已經(jīng)進入終極環(huán)節(jié)了。接下來的一步就是,套現(xiàn)。

    套現(xiàn)開始,高價和風險

    套現(xiàn)方式主要分為兩種,淘系內(nèi)和淘系外。淘系內(nèi)主要是通過淘寶,部分套現(xiàn)團隊也提供天貓途徑。淘系外則主要是通過大眾點評。通過淘寶的方式費率低,但時間長;通過點評費率高,但時間短。

    淘寶的套現(xiàn)過程是這樣。

    賣家在淘寶上開店,在群里通知上貨時間,用戶按約定好時間去購買,使用花唄支付。為了應付淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)監(jiān)控,付款之前他們還會去旺旺溝通一下。拍完商品之后,賣家會寄一個空包。用戶收貨之后確認付款,錢支付給賣家,然后選擇售后退貨,錢轉(zhuǎn)回買家手里,套現(xiàn)就完成了。

    大概的費用是這樣。

    剛開始詢價時,客服的官方報價是,通過淘寶鏈接則收費10個點,即套現(xiàn)1000元收100元,低于1000元的統(tǒng)一收費100元;通過大眾點評則收費15個點,700元以下收費100元。因為淘寶通過售后退貨的方式到賬較慢,點評可以即時到賬。

    別急,做生意嘛,還可以還價的。在告知對方我的螞蟻花唄額度是9000元并要求優(yōu)惠后,客服給出的最后報價是“9000一起套的話,淘寶7個點,大眾的12點”,比之前的報價便宜了3個點。

    這個價格怎么樣?我們用1萬塊來計算下。

    花唄本身的設計,還款期通常是一個月,按時還款是不收取利息的,成本全部在于付給商戶的套現(xiàn)費用。按照淘寶和點評兩種方式的優(yōu)惠點數(shù),分別是700和1200。如果是正常報價,則分別是1000和1500。

    所以,為了1萬塊錢的一個月使用權,你要付出1000或1500的代價。信用卡套現(xiàn)的費率通常最高也不超過5%。長遠來看,接近信用卡2-3倍費率的費用,并不是每個人都能負擔。

    更直接的風險,則是以套現(xiàn)為名義的詐騙。

    通過淘寶詐騙,最常用的方式是拒不退貨。如果保證金遠低于其詐騙金額,他完全可以棄店跑路。通過店鋪詐騙,則是商戶直接跑路。提供套現(xiàn)的商戶,通常業(yè)務會是電腦維修、點卡充值等服務或虛擬商品。

    淘寶篩查

    套現(xiàn)向來是消費信貸的副產(chǎn)物,這一產(chǎn)業(yè)的年紀,和信用卡差不多大。無論花唄、白條、任性付,都自誕生起就注定難以豁免。

    事實上,淘寶曾有過數(shù)次規(guī)模篩查, 在去年關掉了幾十萬家違規(guī)商戶。

    通常而言,淘寶對商家的篩查會集中在以下幾個方面。

    第一,最簡單粗暴的,就是名字、圖片有套現(xiàn)字樣。這種店鋪目前已經(jīng)基本不存在了。

    第二,單量不小但評價很少的商戶,如果保證金非常低,則不準進入花唄。

    第三,沒有理由的銷量暴漲。比如一個商家每天的正常交易是100筆,但在沒有做任何推廣或者降價的情況下,突然變成了1萬筆,列入可疑。

    第四,交易時間太過集中。前面提到,商家會在群里通知上貨時間,用戶按約定好時間去購買。

    第五,用戶支付方式中花唄的占比。如果所有人或大部分人都用花唄結算,就屬于可疑,花唄的滲透率遠沒有達到這個程度。

    用戶的套現(xiàn)特征主要是兩點。第一,平時交易不多,但花唄額度突然用完了;第二,剛好是在已經(jīng)認定的套現(xiàn)商戶那里使用的。

    作者:楊舒芳 



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