紙幣消亡背后：Visa移動支付的前世今生金融
文/李北辰
如今看來，現金的消亡幾乎是一件沒有懸念的事，翻看任何一本描繪未來的書籍，支付介質的演化都將使世界財富愈加脫離物理形態，變成數據庫中隨時變動的數字：科幻作家們相信，未來高階信息文明或將視紙幣為古物，獵奇心態好比今人回望博物館藏的貝殼與布幣。
甚至用不了“未來”那么遠。如你所知，移動時代的支付方式正在越來越有趣，而已大范圍落地的近場支付技術即是致使現金消亡的不二利器。但必須承認，它的背后推手多少令人感到陌生，究其原因，一是大眾普遍關注那些可被物化和感知的科技創新，忽視藏匿在外表背后的底層革新；再是作為一個社會物種，媒體的本性有時是追逐“故事”而非“事實”，因此支付領域的極佳案例少有人知。比如，全球支付技術公司Visa其實正是移動支付奠基人之一，早在2004年他們就推出了非接觸支付技術。隨著非接觸支付技術的日漸成熟，2007年Visa將其非接觸支付命名為Visa payWave。2014年，Visa公司又率先推出令牌服務，成為保障Apple Pay等各種移動支付方式安全的底層技術提供者之一。
某種程度上，移動支付“老兵”Visa直接推動了現金的消亡。之前看到一份數據，在全球已經發生的交易里面，70%的非接觸式支付都是通過Visa平臺發生的——倘若未來“紙幣”真的愉快地躺在人類后代博物館里，那么Visa一定功不可沒。
今天就來扒一扒Visa的這項技術。
新經濟始于技術，終于信任
作為一種支付方式，Visa payWave基于EMV芯片技術，可用于信用卡，借記卡，預付卡以及包括手機在內的智能設備上。譬如，當它用于信用卡時，無需刷卡或插卡，如刷公交卡一般在POS機前輕揮一下即可完成支付，多數時候小額交易無需簽字和輸入PIN碼，只需數秒，一步完成，節省了支付時間——屈臣氏曾做過統計，通過接受Visa payWave付款，連鎖店內顧客的排隊時間減少了77%；而根據德勤在快速服務餐廳所做的研究，Visa payWave比現金支付快了3.5倍。
當然，尤其在Visa payWave技術推動的早期，那時移動支付還是個非常前沿的概念，有悖直覺的付款方式令人擔心其安全性（比如對信息“在空氣中泄露”這種頗具畫面感的擔憂……）——其實即便今日，這種對新技術的敏感和警惕依舊存在，沒辦法，本能所致，對未知技術從早期警惕到完全信任幾乎貫穿了人與機器共同進化的整個歷程——支付也將如此。
盡管在我看來，人類對技術的信任很難稱得上是“理性的勝利”，更多是習慣本身的勝出，但了解技術安全特性仍然影響人們做出最終決策，就拿Visa payWave來說，其安全特性就包括：只有當卡片或者手機距離POS機很近時（通常在4厘米以內，同時停留0.5秒）才能接收到發出信號；信用卡在交易過程中不會傳輸姓名，地址，CVV2等敏感信息；采用EMV國際標準的芯片，加入動態數據認證和驗密機制，為每一筆Visa payWave交易生成唯一的安全密文碼，其安全程度和芯片卡是完全一樣的；持卡人享有與其他一般信用卡持卡人同等的信用卡遺失和盜用保障；整個交易過程中Visa payWave卡始終處于自己手中，避免有人使用“假POS機”竊取數據；每一筆交易都是發卡行聯機授權，而遍布全球的電子支付網絡VisaNet系統也有助于防范欺詐交易。
除此以外，現在的移動支付還有Visa令牌服務保駕護航。所謂令牌就是使用數字賬號（或令牌）取代銀行卡上的敏感支付信息。由于“令牌”并不帶有銀行賬號等詳細的消費者支付賬戶信息，它們就可以被安全地保存在線上商戶或移動設備上用于線上支付和移動支付。
事實上，根據創新經濟學理論，每次技術革命，整個社會都需時間適應與接受，而一旦跨越某個臨界點，當人們對其習以為常（你知道，成功的發明終將從人們的意識中消失），整個社會的資源也都會向新技術領域傾斜，不斷信任技術并從中收獲福祉是人類演進的總方向。
更進一步講，“新經濟始于技術，終于信任”——這是凱文·凱利對新經濟時代下的一個經典判斷，整個社會愈加趨向于一個通過模塊化協作和信任背書的網絡，從電商，O2O，到人類與人工智能的關系——譬如與無人汽車的相處，信任程度越高，商業運作效率就越快。移動支付也將如此。
更快地“買買買”
如前所述，作為一項底層支付系統變革，Visa payWave可與不同智能載體嫁接，譬如智能手環、智能手表、U盤、服裝、甚至戒指，當然還包括已廣泛落地的智能手機——但歷史告訴我們，任何“基礎設施級別”的技術交替都并非一蹴而就，目前看來，在全球范圍內，卡片支付和手機支付仍將保持相當長一段時間的共存。
而具體到Visa，眾所周知在跨境交易方面具有領先優勢和消費者口碑。如今建行、招行、中行和光大等銀行都已與其合作發行Visa payWave信用卡，以便消費者在海外“買買買”時也能用上他們在國內早已習慣了的非接觸支付。
在外旅行時間總是非常寶貴，但你知道，全球范圍內，手機各種Pay的普及率并不算高（Apple Pay在上線兩年之后總共才登錄9個國家地區），而支付寶和微信在境外版圖的擴張更非一日之寒，所以一張Visa payWave信用卡也許更為省事。更不用說在使用體驗上，微信和支付寶需要3-5步才能掃碼完成，并且嚴重依賴網絡，相比“嗶一下”就完事走人，帶給旅行者是截然不同的體驗。
事實上，憑借Visa這張全球最大的支付網絡，附設Visa payWave功能的Visa卡在世界各地的商戶日益普遍。根據我從Visa官方得到的數據支持顯示，截至2015年12月，全球有66個國家和地區支持Visa這種非接觸式交易，總共發行了2.35億張帶有Visa payWave功能的卡片，而且這個數量還在不斷上升，許多地方也已非常普及。
譬如，在香港，10個Visa持卡人當中就有一個人經常使用Visa payWave功能，遍布于超市，餐廳，便利店，咖啡店等17種商戶類別；在新加坡，每五筆基于Visa卡的交易支付就有一筆是通過Visa payWave進行的；而澳大利亞是個更有趣的例子，必須承認，Apple Pay在很大程度上推進了全球移動支付的發展，但倘若按照時間次序，就像Visa東北亞區創新支付業務副總裁鄭道永所言，“蘋果支付在澳大利亞尚未正式推出時，澳大利亞已有超過51%的Visa卡交易是通過payWave發生，所以應該說，蘋果支付首先看到了Visa能有這樣的非接觸支付解決方案，而且有這么龐大的商戶網絡，蘋果就不用在支付技術方面做重復投資，只需把Visa 的解決方案嵌入到蘋果終端來資源整合就可。”
雖然由于政策原因目前我們還不能在國內享受Visa payWave的快捷支付體驗，但是國外這一基礎設施的普及對中國消費者無疑也是某種利好。誰都知道，伴隨著人類歷史上最為龐大中產階級群體的崛起，中國消費者“買買買”的深厚功力正成為一股改變世界的力量，出境游日漸成為休閑常態。最近麥肯錫一份報告就顯示：2015年中國出境旅游超過7000萬人，平均每人1.5次；消費構成上，旅行相關開銷占到一半，另一半全用在了購物上，80%的消費者在海外購物，將近30%的人甚至根據購物機會來決定旅游目的地。
事實上，Visa自己的一項研究也顯示，不斷壯大的中產階級，更為發達的互聯網，更為完善的交通基礎設施，都將深刻影響未來十年的全球旅行——未來十年，全球的中國游客數量將增加一倍以上，中國游客的花費到2025年將達到每年2554億美元的驚人紀錄。
當然，除了更快捷地買買買，我更相信的是，科技領域未來的十年將會令過去十年相形見絀，而移動支付對紙幣的全面替代，即是通向更美好未來的重要一瞬。
李北辰/文（知名科技自媒體，致力于為您提供文字優雅的原創科技文章；微信公號：李北辰）
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