被套現(xiàn)的“白條”們，如何滋生“黑色”產(chǎn)業(yè)鏈金融
古人云：“道高一尺，魔高一尺二。”
本來是為“方便”國人，提升消費水平而生的“白條、花唄”等產(chǎn)品，從誕生之初，就被爆“刷漏洞”。近日，又有媒體曝出關(guān)于以上產(chǎn)品的套現(xiàn)，已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈。而且，隨著問題的深化，已經(jīng)圍繞這些產(chǎn)品形成了“品類齊全”的詐騙形態(tài)。
甚至，從前端“引流”，到后端“培訓(xùn)”，這些套現(xiàn)行為和以套現(xiàn)為借口的騙局已經(jīng)形成了“產(chǎn)、學(xué)、研”一體的局面。
套現(xiàn)問題之于中國，不可謂不嚴重。
于是，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金對這個“嚴重”的問題進行了挖掘，發(fā)現(xiàn)，其實問題也許并不像我們一般所認識的那樣。被輿論“黑化”的套現(xiàn)行為，實際并沒有一些報道所描述的那么可怕。
輿論的一致“口誅筆伐”，以及由對這個問題“似是而非”的認識所導(dǎo)致的“避之不及”，也許比套現(xiàn)問題本身更可怕。
所以，輿論所指出的那些所謂負面新聞，雖然可能會被認為是看空征信行業(yè)的理由。但FinPlus FinTech投資基金卻從中看出了征信行業(yè)“向上”的種種跡象。
一 “揚威海外”，套現(xiàn)問題已經(jīng)非常嚴重？
杭州的陳小姐很苦惱，因為他前男友孫先生往她銀行卡里打了170萬元人民幣，說是作為分手后對她的補償。如此貼心的男友，本應(yīng)該讓陳小姐“心花怒放”，但她卻“憂心忡忡”。因為，陳小姐知道他的男友是個“純正”的屌絲，一下子給她打這么多錢，讓她很不放心。
后來，事實證明陳小姐的感覺對了。當孫先生穿著一身灰色棉襖站在法庭上時，陳小姐才知道孫先生打給她的錢來自信用卡套現(xiàn)，而且還是套的美國人民的信用卡，前后共套現(xiàn)513萬元。為此，他還自學(xué)英語，購買了200多萬的POS機以供刷卡套現(xiàn)。
這是發(fā)生在2014年杭州的一起比較轟動的信用卡套現(xiàn)事件，這個事件中，孫先生套現(xiàn)所需的身份信息、信用信息以及設(shè)備購買等都可以通過網(wǎng)絡(luò)方便地解決。過程之簡單，令人驚嘆。
而這個案例背后所反映的是中國本就猖獗的“信用卡套現(xiàn)”問題。現(xiàn)在，這個歷史遺留問題被新興的信用產(chǎn)品“傳承”。
近日，有媒體報道，關(guān)于京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等創(chuàng)新性信用和類信用產(chǎn)品的套現(xiàn)，已經(jīng)形成一條完整的“黑色”產(chǎn)業(yè)鏈。
于是，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金特地百度了相關(guān)關(guān)鍵詞，搜索到的套現(xiàn)網(wǎng)站數(shù)量巨大。甚至有個網(wǎng)站首頁還標注“蘇寧任性付套現(xiàn)唯一官網(wǎng)”的字樣，給人一種“系出名門”的正規(guī)感。
FinPlus FinTech投資基金帶著滿腹的疑問致電了蘇寧相關(guān)客服，客服的答復(fù)是“從來就沒有這樣的官網(wǎng)，這都是騙子”，并不停囑咐FinPlus FinTech投資基金不要上當。
不僅是任性付，該網(wǎng)站還提供其他多種信用產(chǎn)品的套現(xiàn)服務(wù)。套現(xiàn)這個“行業(yè)”正日漸“成熟”。
“歷久彌新”的套現(xiàn)行業(yè)，關(guān)于套現(xiàn)的方式是多種多樣的，這里不贅言。當這些“老酒”碰到“新瓶”后，套現(xiàn)行業(yè)也迎來了“化學(xué)反應(yīng)”式的“爆發(fā)式”增長。
在花唄上線不久，一些信用卡套現(xiàn)團隊便轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場，通過在淘寶上開店鋪，銷售虛擬物品或虛擬訂單，實現(xiàn)額度套現(xiàn)。從2015年8月螞蟻花唄開始接入非淘寶商家開始，套現(xiàn)也向大眾點評、美團、百度糯米、攜程等第三方平臺蔓延，規(guī)模倍增。
如此嚴重的套現(xiàn)問題，也難怪輿論會對套現(xiàn)行為如此“口誅筆伐”。不過本著“再深一點”的原則，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金進一步挖掘后，發(fā)現(xiàn)問題也許并沒有那么恐怖。
二 套現(xiàn)非惡意套現(xiàn) 其實問題沒那么嚴重
套現(xiàn)所造成的“惡劣影響”，銀行信用卡壞賬的高企是其中繞不開的話題。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達71.86%；相對于2012年信用卡新增壞賬36.28億元， 2013年新增壞賬同比增加3倍。
有觀點就指出，這與套現(xiàn)密不可分。分肯定是分不開，但套現(xiàn)真的就是導(dǎo)致銀行信用卡壞賬的“直接”或“重要”原因嗎？
FinPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，伴隨著銀行信用卡壞賬走高的，是信用卡“濫發(fā)”。
公開資料顯示，2008年至2014年，全國信用卡發(fā)行增幅分別為57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。而這幾年，正是信用卡壞賬增長居高不下的幾年。這其中，除了惡意套現(xiàn)之外，因為競爭壓力加劇，導(dǎo)致銀行發(fā)卡門檻過低或者審核不嚴，也是信用卡不良貸款大幅增加的重要原因，甚至是更重要的原因。
也是因為看到了銀行濫發(fā)信用卡的危害，央行下達規(guī)定，嚴禁銀行“跑馬圈地”。于是，2015年，國內(nèi)信用卡發(fā)卡增長率首度為負。
套現(xiàn)其實是一個很廣泛的概念，并不是所有的套現(xiàn)行為都會導(dǎo)致“壞賬”。關(guān)于套現(xiàn)，應(yīng)該區(qū)別對待。
在法律上，也能看出這樣的區(qū)別。
相關(guān)法律規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元到20萬元之間就屬于數(shù)額巨大，判處5年到10年有期徒刑；20萬元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。
如果不加細看，就會對套現(xiàn)行為“避之不及”。但細看之下，會發(fā)現(xiàn)“惡意套現(xiàn)”這個關(guān)鍵詞。什么是“惡意套現(xiàn)”？
國外，很多大型超市與商店都有信用卡套現(xiàn)服務(wù)，這種做法被稱作“CASH OUT”。比如買10美元的商品，可以刷15美元，然后請商家退還5美元現(xiàn)金。因為，刷信用卡的費用比ATM機提現(xiàn)的手續(xù)費低一半左右，所以持卡人會習(xí)慣在消費時順便提出“CASH OUT”的要求。這點和國內(nèi)很多人“套現(xiàn)”的理由很相似。銀行對這樣無傷大雅的套現(xiàn)行為也不會過分要求，只要能及時還款。
也就是說，套現(xiàn)并不一定是“惡意”的，也不一定會導(dǎo)向至“不良后果”。關(guān)于這兩者的區(qū)別，重點就在于是否“及時還款”和是否具備“及時還款”的能力。如果兩者都沒有，才會被定義為“惡意套現(xiàn)”，這種行為也才會最終導(dǎo)致“不良后果”。
需要打擊的是“惡意套現(xiàn)”，而關(guān)于惡意套現(xiàn)，銀行其實有足夠的能力識別并打擊。通過“信用額度與本人條件不符、大額消費多、高風險刷卡、額度迅速用完”幾個標準，銀行基本就能判斷套現(xiàn)是否屬于惡意。
總的來說，套現(xiàn)并沒有那么可怕，只有惡意套現(xiàn)才會導(dǎo)致惡果。如果沒有認識到非惡意套現(xiàn)與惡意套現(xiàn)的區(qū)別，只是基于一個似是而非的認識就“錯殺一千”，最終導(dǎo)致的問題可能比“套現(xiàn)”本身更可怕。
因為套現(xiàn)之所以在中國盛行，并不是國人樂于“作惡”，更深層次的原因是“融資渠道缺失”所致。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均0.3張。而美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超5張，且信用卡普及率接近100%。
也就是說，國內(nèi)的信用卡發(fā)行面臨著一個矛盾的局面，一方面信用卡濫發(fā)；一方面信用卡覆蓋不足。這是因為濫發(fā)的那一部分被重復(fù)授信給少數(shù)人，而更多人不能享受到便利的融資服務(wù)。最終的結(jié)果就是少部分人具備了套現(xiàn)的條件，而更多的人又有套現(xiàn)的需求，而自然就會導(dǎo)致套現(xiàn)盛行。
如果不能認識到這一點，就不能正確認識“套現(xiàn)”其實一定程度緩解了國內(nèi)本就緊張的融資狀況。將所有的套現(xiàn)行為都釘在“恥辱柱”上，最終的結(jié)果只能是更多的融資需求轉(zhuǎn)入地下，導(dǎo)致更為嚴重的“惡性套現(xiàn)事件”的發(fā)生。
從緩解融資困難這點來看，其實被輿論熱烈討論的白條等產(chǎn)品，雖然不那么完美，其實為緩解套現(xiàn)問題起到了積極的作用。
三 被套現(xiàn)的白條們 才是解決套現(xiàn)的靈藥
伴隨著白條等產(chǎn)品套現(xiàn)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈輿論的，還有由此而生的“詐騙”，上文所說的“官網(wǎng)套現(xiàn)”案例可見一斑。對這種行為，相關(guān)報道也是將其歸為白條等創(chuàng)新產(chǎn)品的漏洞給社會造成的惡劣影響。
但恰恰相反，正是因為這些產(chǎn)品日趨成熟的風控能力導(dǎo)致“套現(xiàn)”并沒有那么容易了，所以套現(xiàn)才會轉(zhuǎn)為“詐騙”。
在白條和花唄等產(chǎn)品誕生之初，套現(xiàn)成本只有5%左右。但是，目前市場行情已經(jīng)在10%—20%之間。套現(xiàn)中介的說法是，“生意沒那么好做了”。
對于套現(xiàn)問題，屢受詬病的白條們并沒有“坐以待斃”。實際上，他們的出現(xiàn)對國內(nèi)的征信行業(yè)是一個重大利好，而征信又是融資環(huán)境改善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
首先，他們提供了全新的征信和風控技術(shù)。例如京東金融的“天網(wǎng)”。
在公開報道中，京東金融“天網(wǎng)”風控系統(tǒng)預(yù)警曾發(fā)現(xiàn)一個北京客戶的賬戶在多個設(shè)備終端登錄。由于該賬戶之前多次觸發(fā)“天網(wǎng)”系統(tǒng)預(yù)警，于是引起了工作人員的警覺。后經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該號碼被一名計算機狂人持有，他依靠黑客技術(shù)從某個網(wǎng)站上竊取用戶賬號及密碼信息，然后到其他網(wǎng)站進行撞庫。不過這次卻栽在了“天網(wǎng)”手里。
京東在多個場合表示他們十分重視數(shù)據(jù)的作用，并努力打造自己的“大數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)、動數(shù)據(jù)”風控系統(tǒng)。以京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，為信用消費行業(yè)帶來了全新的“征信、風控手段”，這對國內(nèi)本就脆弱的“征信體系”來說是利好。
套現(xiàn)問題被爆出后，螞蟻花唄清理了數(shù)千個涉嫌套現(xiàn)的商家，涉嫌套現(xiàn)的交易下降八成。商戶參與套現(xiàn)，要被封店、列入黑名單，并永久禁入支付寶和淘寶，情節(jié)嚴重的還會追究法律責任，參與螞蟻花唄套現(xiàn)已成為“高危行為”。
騰訊發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)+指數(shù)》報告中，將部分互聯(lián)網(wǎng)公司的“大數(shù)據(jù)”進行了分析
其次，作為市場力量參與近征信行業(yè)，豐富了國內(nèi)征信的力量，完善了整個體系。與國內(nèi)以政府主導(dǎo)征信不同，美國的征信歷來是市場主導(dǎo)，資本市場信用機構(gòu)有標普、穆迪、惠譽等，普通企業(yè)信用機構(gòu)包括鄧白氏等。而個人征信體系中，有億百利、愛克非、全聯(lián)等。
此外，美國征信體系中還有400多家區(qū)域性或?qū)I(yè)性征信機構(gòu)與上述七家機構(gòu)緊密相連。最高峰期間，美國征信機構(gòu)曾發(fā)展到2000家多家的規(guī)模。這使得美國的征信市場得到充分競爭，最終的結(jié)果就是美國完善的征信覆蓋以及基于此上的規(guī)范而繁榮的信用消費市場和便利的融資渠道。
而國內(nèi)的征信機構(gòu)發(fā)展得非常不充分，很多人對于征信這個名詞的接觸也是從“芝麻信用”開始的，很多國人人生的第一份征信記錄也來自于這些被套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈所“籠罩”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品對完善國內(nèi)的征信覆蓋是功不可沒的。
再次，就是這些互聯(lián)網(wǎng)公司與生俱來的“生態(tài)觀念”，使得他們總在不停地尋求合作。這樣的合作，對于整合國內(nèi)零散的征信體系來說，是非常重要的。
2015年11月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟成立大會暨“互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐和黑產(chǎn)研究”研討會在京召開。來自京東金融、騰訊集團、光大銀行、浦東發(fā)展銀行信用卡中心、中信銀行信用卡中心、微眾銀行、北銀消費金融公司、中國支付清算協(xié)會、北京市公安局的60多名嘉賓到場。
聯(lián)盟的成立對于提升欺詐風險防控和風險事件處置的能力的作用是不言而喻的。這樣的聯(lián)盟，在國內(nèi)的市場上每天都在發(fā)生，往往都是活躍的互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)主導(dǎo)位置。
現(xiàn)在的美國征信行業(yè)已經(jīng)形成專業(yè)分工、邊界清晰、各司其職的完善體系。而中國想要在目前以政府主導(dǎo)的征信體系上發(fā)展出這樣完善的體系，類似京東金融等市場化主體的參與是必不可少的。
總的來說，關(guān)于“套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈”的問題，見仁見智，也許有人會因此而對國內(nèi)的征信和信用消費行業(yè)“避之不及”。但在FinPlus FinTech投資基金看來，目前所發(fā)生的一些負面的事件，恰恰說明征信這個行業(yè)正在趨良，巨大的改變正在發(fā)生，是一個可以被看好的行業(yè)。
FinPlus FinTech投資基金
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