文/路北(微信公眾號(hào)lubei2014運(yùn)營(yíng)者)

股市動(dòng)蕩不止，房?jī)r(jià)高不可攀，P2P在近年順勢(shì)成為很多人投資理財(cái)?shù)男逻x擇。P2P平臺(tái)的風(fēng)控也因此成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，不少P2P平臺(tái)在風(fēng)控上栽過(guò)跟頭，其中一部分玩家甚至就此消失。

網(wǎng)貸之家近日發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2015年6月底，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量上升至2028家，2015年新增問(wèn)題平臺(tái)419家，是去年同期的7.5倍，并已超過(guò)去年全年問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)。惡意詐騙平臺(tái)之外，P2P平臺(tái)風(fēng)控水平參差不齊嚴(yán)重影響到投資者信心，很多潛在投資者因?yàn)閷?duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)控解決方案不了解而不敢投資，也白白錯(cuò)過(guò)了資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。

在對(duì)風(fēng)控要求更高的個(gè)人信用貸市場(chǎng)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)用自己的風(fēng)控解決方案趟出了一條新路，也為同行提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

用技術(shù)手段篩選合格借款人

成立于2014年5月的愛(ài)錢(qián)進(jìn)近日完成了累計(jì)成交金額超過(guò)20億元的業(yè)績(jī)，并將注冊(cè)資金由1000萬(wàn)元增至5000萬(wàn)元。作為一家專(zhuān)注于個(gè)人信用貸的P2P平臺(tái)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)用技術(shù)手段加雄厚資金支持為投資者構(gòu)建了一道防火墻。

由于個(gè)人征信體系不完善，國(guó)內(nèi)欺詐違約比例明顯高于國(guó)外，不少P2P平臺(tái)也不愿涉足個(gè)人信用貸市場(chǎng)。但從國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融以及個(gè)人信用貸覆蓋的巨大人群體量等側(cè)面可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信用貸依然具有巨大的發(fā)展前景。

從千千萬(wàn)萬(wàn)有借款需求的人群中把有足夠還款能力的借款人篩選出來(lái)，是運(yùn)營(yíng)個(gè)人信用貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

低廉的線(xiàn)上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，是很多P2P平臺(tái)不愿涉足個(gè)人信用貸的主要原因。愛(ài)錢(qián)進(jìn)過(guò)往信審數(shù)據(jù)顯示，每100個(gè)拒貸案例中大約有16起涉及蓄意造假或欺詐。這給P2P平臺(tái)的風(fēng)控水平提出了相當(dāng)高的要求。

在風(fēng)控上，愛(ài)錢(qián)進(jìn)在引進(jìn)益博睿(Experian)的先進(jìn)審批決策引擎的同時(shí)，還根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)征信現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)出一套兼具效率和精度的、適合國(guó)內(nèi)個(gè)人信用貸市場(chǎng)特色的風(fēng)控體系，并將其應(yīng)用到整個(gè)業(yè)務(wù)流程中。為了防范惡意騙貸，愛(ài)錢(qián)進(jìn)建立了自己的反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，其數(shù)據(jù)主要來(lái)源于母公司普惠金融的自有客戶(hù)借貸數(shù)據(jù)、芝麻信用等第三方征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸行業(yè)共享的征信數(shù)據(jù)，甚至還有互聯(lián)網(wǎng)上的開(kāi)源數(shù)據(jù)。

上述數(shù)據(jù)在借款人的年齡、職業(yè)、收入水平等常規(guī)數(shù)據(jù)之外，還囊括了借款人的電商交易數(shù)據(jù)、社交行為數(shù)據(jù)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考核的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)更加豐富、更加多維。

在高質(zhì)量數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，愛(ài)錢(qián)進(jìn)運(yùn)用多種方法構(gòu)建反欺詐和量化風(fēng)控模型，并將傳統(tǒng)銀行信貸中的反欺詐規(guī)則融入到大數(shù)據(jù)模型體系中，通過(guò)數(shù)以百計(jì)的人群行為變量重現(xiàn)借款人的社會(huì)特征，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐行為更精準(zhǔn)地識(shí)別，借款人惡意欺詐的可能性從源頭被掐斷。

以上強(qiáng)大的技術(shù)手段基本杜絕了惡意欺詐的可能性，保障了投資者的資金安全，也給個(gè)人信用貸市場(chǎng)探出了一條新路。

增加注冊(cè)資金為投資者資金安全加把鎖

在利用先進(jìn)技術(shù)手段篩選優(yōu)質(zhì)借款人之外，愛(ài)錢(qián)進(jìn)還利用自有資金保障投資者資金安全。

根據(jù)網(wǎng)貸之家此前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，注冊(cè)資金增加到5000萬(wàn)元的愛(ài)錢(qián)進(jìn)已經(jīng)排到主流P2P平臺(tái)前列。更值得一提的是，愛(ài)錢(qián)進(jìn)的本次增資經(jīng)過(guò)了知名審計(jì)機(jī)構(gòu)德勤的驗(yàn)資，屬于實(shí)打?qū)嵉淖泐~繳納，相比之下很多P2P平臺(tái)習(xí)慣虛報(bào)注冊(cè)資金，實(shí)際注冊(cè)資金往往只有賬面上的一成。

愛(ài)錢(qián)進(jìn)在經(jīng)過(guò)德勤驗(yàn)資后，5年內(nèi)只能增資不能減資。對(duì)于愛(ài)錢(qián)進(jìn)這樣的初創(chuàng)公司而言，增加注冊(cè)資金對(duì)資金流動(dòng)性是一大考驗(yàn)，這也從側(cè)面反映出愛(ài)錢(qián)進(jìn)對(duì)自身業(yè)務(wù)的信心以及對(duì)投資者資金安全的高度重視。

按照業(yè)界通行規(guī)則，P2P平臺(tái)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先賠付的是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，然后是注冊(cè)資金，愛(ài)錢(qián)進(jìn)此前已準(zhǔn)備了2000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再加上增加的注冊(cè)資金，至少有7000萬(wàn)元現(xiàn)金是專(zhuān)門(mén)留給投資者防范意外的，這相當(dāng)于給投資者資金安全再加了一把鎖。

除增資以外，愛(ài)錢(qián)進(jìn)還從多個(gè)維度控制風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)模式上，愛(ài)錢(qián)進(jìn)堅(jiān)持“小額分散”的原則，有效降低了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)；在資金安全上，愛(ài)錢(qián)進(jìn)先后與陽(yáng)光保險(xiǎn)、民生銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為投資人賬戶(hù)資金安全加碼。

P2P經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)產(chǎn)生了一批成熟平臺(tái)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)憑借在個(gè)人信用貸市場(chǎng)的深耕已經(jīng)牢牢占據(jù)了其中一席之地，在P2P逐漸成為主流投資理財(cái)方式的當(dāng)下，愛(ài)錢(qián)進(jìn)及其獨(dú)有的風(fēng)控解決方案不但具備巨大的發(fā)展?jié)摿Γ€會(huì)成為同行們學(xué)習(xí)的樣本。