消費(fèi)信貸規(guī)模正呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。

根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。

消費(fèi)信貸的巨大市場(chǎng)空間，吸引著各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相涌入，具備場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭，受限于監(jiān)管新政而向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型的互金平臺(tái)紛紛涌入這片藍(lán)海。

與此同時(shí)，消費(fèi)金融的市場(chǎng)機(jī)遇也引起了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視，以銀行為例，其零售貸款中個(gè)人房貸增速受到抑制，輕資本、高效率的消費(fèi)信貸已成為轉(zhuǎn)型方向之一。

招商銀行信用卡旗下的掌上生活A(yù)pp就是近幾年金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的最佳案例。今年8月，掌上生活A(yù)pp已經(jīng)迭代到第六個(gè)版本（6.0版），這一金融服務(wù)平臺(tái)自誕生以來，其定位隨著經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整而不斷進(jìn)化。

從1.0、2.0時(shí)代主打“優(yōu)惠服務(wù)”；3.0時(shí)代聚焦“金融工具”；4.0時(shí)代轉(zhuǎn)型“金融工具+生活電商”，5.0版本的掌上生活A(yù)pp，打破了銀行界壁壘，面向全體用戶開放注冊(cè)。

在開放用戶體系的基礎(chǔ)之上，掌上生活A(yù)pp 6.0進(jìn)一步開放了消費(fèi)金融服務(wù)，劍指“第一消費(fèi)金融App”。至此，將掌上生活A(yù)pp打造成獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)品牌的戰(zhàn)略方向也更加清晰。

創(chuàng)新求變的銀行機(jī)構(gòu)讓消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更有看點(diǎn)，于是我們看到，目前中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭、消費(fèi)金融公司以及商業(yè)銀行等三大派系占據(jù)了消費(fèi)金融的三塊“高地”，“三國(guó)殺”戰(zhàn)局已經(jīng)清晰可見。

那么，手握資金、尋求創(chuàng)新模式的銀行在這一輪競(jìng)爭(zhēng)中勝券何在？

“長(zhǎng)板”很長(zhǎng), “正規(guī)軍”風(fēng)控實(shí)力強(qiáng)勁發(fā)展更穩(wěn)健

回顧消費(fèi)金融演進(jìn)史，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭等非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間其實(shí)來源于“差異化競(jìng)爭(zhēng)”，他們從市場(chǎng)間隙入手，向傳統(tǒng)銀行原本不太重視的人群提供服務(wù)，并以此攫取了發(fā)展的第一桶金。

但伴隨著非銀行機(jī)構(gòu)大量涌入市場(chǎng)，消費(fèi)金融市場(chǎng)一度亂象頻發(fā)，暴露出諸多令人擔(dān)憂的問題。此時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)作為正規(guī)軍的優(yōu)勢(shì)就得以凸顯—它們風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富，有成熟的征信及審批模式，在風(fēng)險(xiǎn)控制及定價(jià)方面能力突出。

尤其是商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展多年，已經(jīng)形成了一整套相對(duì)完整的、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，也經(jīng)歷過實(shí)際業(yè)務(wù)的檢驗(yàn)，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及非銀行系消費(fèi)金融公司，銀行的風(fēng)控體系更為穩(wěn)健。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東就曾對(duì)媒體表示，“所有的消費(fèi)信貸行業(yè)，不是因?yàn)榘l(fā)展得慢而死掉，往往由于風(fēng)險(xiǎn)沒有管控而死掉。速度慢一點(diǎn)，積累能力以后慢慢加速可以，但在風(fēng)險(xiǎn)管理能力不夠的時(shí)候，發(fā)展得越快，死得越快。”

除了風(fēng)控優(yōu)勢(shì)之外，存量客戶資源、低廉的資金成本、良好品牌信譽(yù)度等方面亦是銀行進(jìn)軍消費(fèi)金融的長(zhǎng)板，這些都構(gòu)成了銀行“超車”的基礎(chǔ)。

“短板”不短，智能信貸助用戶體驗(yàn)持續(xù)進(jìn)化

盡管具備了作為正規(guī)軍的優(yōu)勢(shì)，但非銀行機(jī)構(gòu)們對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的前期開拓也讓其獲得了相當(dāng)?shù)南劝l(fā)優(yōu)勢(shì)——用戶體驗(yàn)以及場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。

事實(shí)上，以信用卡和各種消費(fèi)類貸款為主的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本就是銀行零售業(yè)務(wù)之一。但銀行傳統(tǒng)的“線上申請(qǐng)、線下審批”路徑犧牲了客戶體驗(yàn)，尤其在主打小額、高頻的消費(fèi)金融領(lǐng)域，繁瑣的審批手續(xù)往往讓用戶敬而遠(yuǎn)之。

但從目前來看，對(duì)于銀行客戶體驗(yàn)方面的短板，也許需要“士別三日、刮目相待”了。不少銀行已經(jīng)跳出傳統(tǒng)路徑，全流程線上自助模式開始出現(xiàn)。一鍵申請(qǐng)、數(shù)秒即可放款的純線上信用貸款，成為銀行分食消費(fèi)金融市場(chǎng)的利器。

以掌上生活A(yù)pp 6.0 推出的“e招貸”為例，這是一款針對(duì)老用戶的消費(fèi)金融產(chǎn)品，它最高可提供30萬額度、支持隨借隨還或分期還款。值得注意的是，這是一款純線上產(chǎn)品。

該產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)獲得了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，截至今年6月末，“e招貸”產(chǎn)品交易規(guī)模已達(dá)381億元，余額逾300億元。

體驗(yàn)掌上生活A(yù)pp 6.0可以發(fā)現(xiàn)，“e招貸”只是其眾多細(xì)分消費(fèi)金融產(chǎn)品之一。除此之外，為了滿足不同用戶在不同場(chǎng)景下的需求，掌上生活A(yù)pp 6.0還提供e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期等各類消費(fèi)金融產(chǎn)品。

值得注意的是，為了解決用戶難以找到適合自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品的“痛點(diǎn)”，掌上生活A(yù)pp 6.0還推出了智能推薦引擎e智貸。用戶只要輸入他需要借款的金額以及他期望的還款方式，后臺(tái)會(huì)結(jié)合該客戶的自然屬性以及歷史交易數(shù)據(jù)，為他推薦一款適合他的產(chǎn)品。

顯然，為了贏得更多的用戶，銀行已經(jīng)意識(shí)到把握用戶需求和加強(qiáng)用戶體驗(yàn)的重要性。畢竟，對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)，沒有人敢錯(cuò)過。

金融科技場(chǎng)景化融入，打造競(jìng)爭(zhēng)力的代際差異

為了彌補(bǔ)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的場(chǎng)景短板，越來越多的銀行開始發(fā)力Fintech，試圖用“金融科技+場(chǎng)景應(yīng)用”的方式助推消費(fèi)金融。

一方面，巨頭“結(jié)盟”成為常態(tài)，半年時(shí)間內(nèi)，BATJ相繼與工農(nóng)中建展開合作，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正是其合作重點(diǎn)，而雙方融合的聚焦點(diǎn)瞄準(zhǔn)就在 FinTech領(lǐng)域。

但由于雙方合作時(shí)間尚短，目前仍未顯示出互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行能在FinTech領(lǐng)域碰撞出怎樣的火花。如何改變互聯(lián)網(wǎng)即渠道、銀行即資金供給方的傳統(tǒng)模式仍是一個(gè)難題。

除了巨頭“結(jié)盟”之外，銀行也在開始新的嘗試。招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍在金融科技及消費(fèi)金融方面?zhèn)鬟f了一個(gè)積極的信號(hào)，即“金融科技是招行下半場(chǎng)轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力”。

或許，未來掌上生活A(yù)pp這一移動(dòng)平臺(tái)承載的使命，將是劉建軍所說的那樣——“實(shí)現(xiàn)金融科技場(chǎng)景化融入，滿足客戶普遍的消費(fèi)升級(jí)需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的代際差異”。

掌上生活A(yù)pp是招商銀行信用卡在移動(dòng)端布局場(chǎng)景的重要平臺(tái)。優(yōu)惠力度不遜于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的飯票影票、積分實(shí)時(shí)換購、機(jī)票酒店一鍵預(yù)訂等各類服務(wù)，成功連接起更多的線上線下場(chǎng)景，從而實(shí)現(xiàn)用戶的高粘度及高變現(xiàn)。

以出境消費(fèi)服務(wù)為例，招行信用卡的場(chǎng)景服務(wù)可完整貫穿境外旅行的前、中、后三個(gè)場(chǎng)景。預(yù)定機(jī)酒服務(wù)、辦理簽證、境外購物、消費(fèi)分期等服務(wù)均可以在掌上生活A(yù)pp上完成。

除了自建平臺(tái)之外，招行信用卡也在通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作攫取獲客場(chǎng)景。今年以來，招行信用卡已推出王者榮耀聯(lián)名卡、網(wǎng)易云音樂聯(lián)名卡、摩拜單車聯(lián)名卡等多款卡產(chǎn)品，嵌入到更多年輕人喜歡的休閑、娛樂、出行等場(chǎng)景中，讓他們轉(zhuǎn)化為自己的用戶。

總體而言，傳統(tǒng)金融行業(yè)正將金融服務(wù)主動(dòng)延伸到日常的生活消費(fèi)，搶占用戶的高頻使用場(chǎng)景，將場(chǎng)景圍繞著用戶的需求生長(zhǎng)和運(yùn)轉(zhuǎn)。按照這一邏輯，銀行進(jìn)行了一場(chǎng)異于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“反向突破”——從支付平臺(tái)延伸到場(chǎng)景服務(wù)。

Brett King在商業(yè)暢銷書《BANK 3.0》中預(yù)言，“銀行將由一個(gè)場(chǎng)所的概念，轉(zhuǎn)化為無處不在的服務(wù)。”銀行要想真正站上消費(fèi)金融的風(fēng)口，考驗(yàn)它們的或許正是提供“無處不在的服務(wù)”的能力。

【來源： 鈦媒體】