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現(xiàn)金貸監(jiān)管的消息熱度持續(xù)已久，2015年8月國(guó)家向社會(huì)征求意見(jiàn)的《非存款類放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)被重新分析解讀，其中有關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管的問(wèn)題實(shí)則已經(jīng)有了基調(diào)。

這一周，關(guān)于現(xiàn)金貸監(jiān)管的消息一次次挑動(dòng)著人們的神經(jīng)，各類從業(yè)機(jī)構(gòu)/涉及機(jī)構(gòu)不太好過(guò)。最新的消息是銀監(jiān)會(huì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管細(xì)則可能會(huì)在下周發(fā)布。

我們不敢妄論監(jiān)管層的意思。但需要注意的是，現(xiàn)金貸的問(wèn)題集中在了各類機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)卻變相放貸的問(wèn)題上。因此，我們有必要再次回頭看看2015年8月我國(guó)向社會(huì)征求意見(jiàn)的“放貸人監(jiān)管條例”——《非存款類放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。

這一文件在最近兩年鮮有引起人們關(guān)注，但此時(shí)仔細(xì)來(lái)讀，其中對(duì)有關(guān)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)小貸公司或者說(shuō)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管至關(guān)重要的問(wèn)題實(shí)則已經(jīng)有了一些基調(diào)。

以下我們根據(jù)當(dāng)年的《條例》及央行的有關(guān)說(shuō)明進(jìn)行整理與分析。以饗讀者。

需要說(shuō)明的是，整理與分析僅供參考，一切以正式下發(fā)的文件為準(zhǔn)。

（一）監(jiān)管體制

關(guān)于監(jiān)督管理體制，《條例》指出，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度的框架內(nèi)，依據(jù)條例制定公布非存款類放貸組織監(jiān)督管理規(guī)則，并指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府對(duì)非存款類放貸組織進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，協(xié)調(diào)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門解決非存款類放貸組織監(jiān)督管理及發(fā)展中的重大問(wèn)題。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織的監(jiān)管，可授權(quán)專門部門作為非存款類放貸組織的監(jiān)督管理部門。

關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，上述《條例》中的國(guó)務(wù)院有關(guān)部門是否是金穩(wěn)會(huì)？11月23日晚間，財(cái)新的一則報(bào)道指出央行有關(guān)部門以國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的名義起草了監(jiān)管現(xiàn)金貸的政策...

上述《條例》中的專門部門是否是省地方金融監(jiān)管局？11月23日，浙江全省金融工作會(huì)議上，浙江表示將要做三件事深化地方金融監(jiān)督體制改革：一是建立省政府金融工作會(huì)議協(xié)調(diào)機(jī)制、縣級(jí)以上人民政府同步建立金融工作議事協(xié)調(diào)制度；二是省金融辦加掛省地方金融監(jiān)管局的牌子，主要承擔(dān)地方金融業(yè)的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置職能；三是加快省級(jí)地方金融管理立法，研究制定《浙江省金融管理?xiàng)l例》。

（二）條例適用范圍

1、小貸公司及沒(méi)有明確監(jiān)督管理部門的其他非存款類放貸組織。即小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司等適用這一《條例》。

2、國(guó)務(wù)院決定由有關(guān)部門監(jiān)管的典當(dāng)行、證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織不適用這一《條例》。

3、非存款類放貸組織通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的，適用這一《條例》。央行解釋稱，鑒于網(wǎng)絡(luò)小額貸款利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，與利用傳統(tǒng)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)在性質(zhì)上并無(wú)不同，結(jié)合2015年人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，因此認(rèn)定上述機(jī)構(gòu)及行為適用這一《條例》。

按照《條例》，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司及業(yè)務(wù)的規(guī)定，由銀監(jiān)會(huì)制定監(jiān)管細(xì)則。

因此，這大抵是現(xiàn)階段監(jiān)管層出手現(xiàn)金貸，互金整治辦叫停批設(shè)新的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、并網(wǎng)傳下周發(fā)布有關(guān)文件的一個(gè)來(lái)由。

理論上，網(wǎng)絡(luò)小貸公司監(jiān)管細(xì)則要遵循《條例》的規(guī)定，那么，我們是不是也可以猜測(cè)，《條例》也快要發(fā)布了？

（三）非存款類放貸組織的放貸行為

1、對(duì)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)實(shí)行許可制度；采取牌照管理

央行解釋稱，一來(lái)，放貸業(yè)務(wù)是典型的金融業(yè)務(wù)，需要考慮風(fēng)險(xiǎn)防范和對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題；二來(lái)，這也是國(guó)際慣例，美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家和香港等地區(qū)都對(duì)放貸業(yè)務(wù)采取牌照管理。

2、跨地域經(jīng)營(yíng)需注冊(cè)地省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理

在機(jī)制上，注冊(cè)地與業(yè)務(wù)發(fā)生地要建立信息共享和監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。

在具體的行為上，放貸人發(fā)布的廣告中應(yīng)當(dāng)清楚展示經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可證編號(hào)并明確開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域范圍。

3、準(zhǔn)入條件

《條例》對(duì)非存款類放貸組織的組織形式和名稱、高管任職條件、注冊(cè)資本要求、申請(qǐng)?jiān)S可程序，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)審批、重大事項(xiàng)變更審批及解散和破產(chǎn)、撤銷等事項(xiàng)作了規(guī)定。

關(guān)于注冊(cè)資本，《條例》規(guī)定，非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實(shí)繳注冊(cè)資本，有限責(zé)任公司不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司不得低于1000萬(wàn)元。

央行解釋稱，這是考慮到放貸業(yè)務(wù)的特殊性，尤其是非存款類放貸組織主要以自有資金放貸，需要保留一定實(shí)繳注冊(cè)資本門檻。同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地域差別大，注冊(cè)資本門檻不宜過(guò)高。

另外，500萬(wàn)元和1000萬(wàn)元的規(guī)定維持了銀監(jiān)會(huì)、央行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)小額貸款公司注冊(cè)資本的最低要求，體現(xiàn)了政策的延續(xù)性。

就現(xiàn)階段的實(shí)踐來(lái)看，各地對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本等條件要求較高、各不一樣，未來(lái)則將主要依據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管細(xì)則。

4、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

非存款放貸組織主要運(yùn)用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，如果最終下發(fā)的條例在此處沒(méi)有改動(dòng)，那么，網(wǎng)絡(luò)小貸公司等仍然可以通過(guò)資產(chǎn)證券化的方式融入資金，例如螞蟻金服、京東金融、百度、小米等下設(shè)的幾家網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

當(dāng)然，監(jiān)督管理部門可以確定非存款類放貸機(jī)構(gòu)融入資金余額與資本凈額的比例上限。

另外，需要建立貸款損失撥備、貸款減免和呆賬核銷制度。

5、利率

《條例》關(guān)于利率有兩個(gè)表述，即利率與綜合有效利率，其中綜合有效率指的是包含費(fèi)用在內(nèi)的所有借款成本與貸款本金的比例。

關(guān)于利率，《條例》規(guī)定，與借款人協(xié)商確定的貸款利率和綜合有效利率不得違反法律有關(guān)規(guī)定。

查看現(xiàn)階段的有關(guān)法律規(guī)定，最主要的是最高院有關(guān)民間借貸利率的司法解釋，其對(duì)利率的規(guī)定指的是24%與36%這兩線三區(qū)的規(guī)定。

這也是目前媒體網(wǎng)傳現(xiàn)金貸利率不得高于36%這條線規(guī)定的來(lái)由。但這一利率及規(guī)定仍存問(wèn)題，例如司法解釋中并沒(méi)有規(guī)定利率是不是等同于綜合有效利率等等，此處先不討論。

6、放貸人KYC能力

《條例》規(guī)定，放貸人要對(duì)借款人的信用情況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行審查，在貸款發(fā)放后持續(xù)跟蹤調(diào)查貸款投向和借款人的還款能力。

發(fā)放貸款前應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂書面合同，借貸書面合同應(yīng)該包含的信息包括：借貸雙方名稱或者姓名和住所；貸款金額；貸款利率及各項(xiàng)費(fèi)用；綜合有效利率；貸款期限及發(fā)放日期；借款用途；放貸和還款方式；違約責(zé)任；債務(wù)催收和爭(zhēng)議解決方式；保證或抵押、質(zhì)押條款；提前償還條款；合同簽訂日期。

關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主體（如果是網(wǎng)絡(luò)小貸公司），上述規(guī)定的放貸人對(duì)借款人的適當(dāng)性審查等規(guī)定理應(yīng)遵守。

7、關(guān)于掠奪性貸款

《條例》規(guī)定，不得違反借款人意愿搭售產(chǎn)品或附加其他的不合理?xiàng)l件，不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款。

掠奪性貸款是現(xiàn)金貸廣受弊病的一點(diǎn)，但《條例》實(shí)則已經(jīng)有相關(guān)規(guī)定，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體（如果是網(wǎng)絡(luò)小貸公司）應(yīng)該遵守這種規(guī)定。

8、關(guān)于信息披露

放貸人要按照規(guī)定向借款人提供相關(guān)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

如應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、相關(guān)宣傳資料、互聯(lián)網(wǎng)站中公告其所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限、利率水平、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、綜合有效利率及其他相關(guān)信息，應(yīng)當(dāng)以簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言向借款人說(shuō)明其所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限、綜合有效利率及其他主要條款，并進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。

現(xiàn)階段，現(xiàn)金貸另外一個(gè)廣受詬病的點(diǎn)是高利率、費(fèi)率復(fù)雜、信息不透明，而實(shí)際上，上述規(guī)定中已經(jīng)對(duì)放貸人的信息披露要素做出了規(guī)定，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主體（如果是網(wǎng)絡(luò)小貸公司）應(yīng)該遵守。

9、關(guān)于催收

關(guān)于還款與催收，《條例》規(guī)定要以合法、適當(dāng)方式為逾期借款人提供還款提醒服務(wù)。

如果采用外包方式進(jìn)行債務(wù)催收，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不得約定僅按欠款回收金額提成的方式支付傭金；不得以不合法、不公平或不正當(dāng)手段催收債務(wù)。

關(guān)于不當(dāng)催收，《條例》規(guī)定，非存款類放貸組織和外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)催收時(shí)，不得有下列行為：

——使用或威脅使用暴力或其他違法行為來(lái)?yè)p害他人的身體、名譽(yù)或者財(cái)產(chǎn)；

——侮辱、誹謗或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；

——使用誤導(dǎo)、欺詐、虛假陳述等手段，迫使借款人清償債務(wù)；

——向公眾公布拒絕清償債務(wù)的借款人名單，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定除外；

——向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的其他人員進(jìn)行催收；

——其他以不合法、不公平或不正當(dāng)手段催收債務(wù)的行為。

關(guān)于非存款放貸組織的催收，尤其是催收外包業(yè)務(wù)，就上述表述看，與銀行信用卡催收的規(guī)定一致，體現(xiàn)了監(jiān)管的一種一致性與公平性。但我國(guó)的催收行業(yè)本身存在一些問(wèn)題，此處暫不討論。

10、關(guān)于信息保護(hù)與共享

對(duì)于在工作中獲取的借款人和第三人的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私及其他個(gè)人信息，放貸人應(yīng)予以保密。否則可能會(huì)受到懲罰，如公安部等。

另外，《條例》稱放貸人需要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)階段，我國(guó)的征信體系不太完善已然無(wú)需多說(shuō)，實(shí)際上，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)諸多問(wèn)題的一個(gè)原因也是征信體系沒(méi)跟上。

《條例》對(duì)放貸人信貸信息上報(bào)、共享提出了要求，另外，其實(shí)早先《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就對(duì)信息上報(bào)做了規(guī)定。《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

不過(guò)就實(shí)踐來(lái)看，這一工作開(kāi)展得不太突出，未來(lái)這將是一個(gè)工作重點(diǎn)。現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)主體（如果是網(wǎng)絡(luò)小貸公司等）應(yīng)該也會(huì)有相關(guān)的規(guī)定。

以上是我們整理和簡(jiǎn)要分析的內(nèi)容。

關(guān)于《條例》出臺(tái)的必要性，其實(shí)央行此前也進(jìn)行了解釋說(shuō)明。

央行稱，隨著我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展，信貸市場(chǎng)層次也不斷豐富。現(xiàn)階段，除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)外，各類非存款類貸款組織的放貸活動(dòng)和民間借貸活動(dòng)比較活躍，構(gòu)成了我國(guó)信貸市場(chǎng)的重要部分，豐富了我國(guó)信貸市場(chǎng)層次。為了促進(jìn)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非存款類放貸組織經(jīng)營(yíng)行為，公平保護(hù)借貸當(dāng)事人的合法權(quán)益，有必要制定非存款類放貸組織條例。

從整體來(lái)看，監(jiān)管層希望完善多層次的信貸市場(chǎng)，發(fā)展普惠金融。央行解釋稱，現(xiàn)階段，我國(guó)信貸體系包容度仍有不足，信貸資源配置不平衡，針對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和中低收入人群的金融服務(wù)還存在短板。非存款類放貸組織作為多層次信貸市場(chǎng)重要組成部分，需要進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，更好發(fā)揮積極作用。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，非存款類放貸組織在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家普遍存在，定位于“小額、短期、分散”這一細(xì)分市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有力支持。

同時(shí)，央行也明確表示要開(kāi)正門、堵邪路。央行表示，現(xiàn)階段，各地民間融資活動(dòng)還存在一些突出問(wèn)題，例如社會(huì)資金脫實(shí)向虛，民間融資中介化趨勢(shì)明顯，大量以投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司等名義經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，民間融資領(lǐng)域非法集資案件高發(fā)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，有必要開(kāi)正門、堵邪路，對(duì)各類不吸收存款從事放貸業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人納入統(tǒng)一監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任，加大非法放貸活動(dòng)查處力度，形成正面激勵(lì)與負(fù)面威懾相結(jié)合的激勵(lì)約束機(jī)制，使民間融資浮出水面、陽(yáng)光運(yùn)行，保護(hù)合法、打擊非法，為更有效地規(guī)范民間融資、防范和打擊非法集資建立長(zhǎng)效機(jī)制和制度基礎(chǔ)。

最后，《條例》的出臺(tái)有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

央行的解釋是，為加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，有必要加強(qiáng)對(duì)非存款類放貸組織行為的監(jiān)管，從借貸合同的基本要素、信息披露、本金利息計(jì)算、禁止捆綁搭售、貸款廣告、債務(wù)催收、禁止掠奪性放貸和客戶信息保護(hù)等方面提出明確要求，全面規(guī)范非存款類放貸組織的商業(yè)行為，明確行為底線，平衡保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，保障公平競(jìng)爭(zhēng)，防止放貸業(yè)務(wù)涉暴涉黑，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

可以看出的是，監(jiān)管層早就看透了市場(chǎng)，現(xiàn)金貸不管如何變化，本質(zhì)并沒(méi)有變，未來(lái)的監(jiān)管，也很大程度上將延續(xù)已有的監(jiān)管基調(diào)。

【來(lái)源：清流Club 】