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1 月 4 日，中國人民銀行官網發布 " 關于百行征信有限公司（籌）相關情況的公示 "，稱已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，根據《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等規定，現將百行征信有限公司（籌）相關情況予以公示。

這意味著傳言已久的中國 " 信聯 " 面紗正式被揭開，之前包括芝麻信用、騰訊征信在內的未獲牌照的 8 家個人征信試點機構紛紛入股。

" 消費者借錢、還錢問題能不能成功，取決于消費者作為個人的信用狀況，根本問題是個人的征信問題。" 中國人民銀行的征信局局長萬存知于 2017 年 6 月份曾公開表示，信息集中才有價值，征信就是把債務人的負債信息集中起來，因為信息分散在不同銀行、不同企業、不同經濟組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中，集中度越高越全面，征信系統的功能就越強大。

隨著互聯網金融業務的創新和發展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建國家級的基礎數據庫刻不容緩；另一方面，芝麻信用、騰訊征信等首批 8 家試點個人征信機構均未能獲取牌照，" 信聯 " 的成立或能進一步規范互聯網金融。

數據顯示，當前人民銀行征信中心數據庫已覆蓋約 8 億人，其中僅有 3 億人有信用記錄，有就業信息但缺失信用記錄的人口超過 5 億人，更有超過 5 億人尚未被征信系統覆蓋。隨著信聯的建立，我國將建成以銀聯、網聯、信聯等機構為主，漸趨完善的金融基礎設施。

" 信聯 " 初露面容

" 與美國相比，中國的互聯網金融行業規模更大，在一些技術領域比如支付處置能力等也更領先。這主要是基于三個方面的原因：市場空白大、技術發展快和監管相對寬容。" 北京大學數字金融研究中心認為，大數據分析技術在美國 FinTech 發展中起到了關鍵性作用。FICO 分不足以滿足信用評估的需要。很多 FinTech 公司沒有大數據可分析，受 " 公平信貸 " 條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數據用于分析信用，比如年齡、性別、種族、大學等等。而沒有大數據分析做支撐，一些 FinTech 公司的競爭優勢就僅限于運營流程或者市場定位。

相對于美國金融科技公司謹慎地抓取對大數據信息，中國的公司相對 " 肆無忌憚 "。2017 年 12 月 28 日，南都個人信息保護研究中心發布的《2017 個人信息保護年度報告》顯示，在歷次測評中，平臺隱私政策透明度高的極少，尤其是互聯網巨頭生態圈建設帶來用戶數據共享安全問題非常值得關注。隨著互聯網巨頭不斷并購和布局上下游周邊業務，勢必涉及到與第三方或者關聯公司進行數據共享。而這過程中，企業是否征得用戶同意？用戶是否充分知情？數據是否去標識化？

中國互聯網金融協會會長李東榮表示，在創新和監管的追趕游戲中，金融創新似乎永遠總是跑在前面。但監管不能落后太久，也不能落后太遠。

在征信市場中，一方面由于諸多不夠合理的現象存在，另一方面雖然央行此前已試點八家個人征信公司，但均未能達到央行要求，導致嚴峻的 " 數據孤島 " 現象，構建一個國家級的基礎數據庫，并實現行業的信息共享變得很有必要。

2016 年 9 月，中國互聯網金融協會成立了 " 互聯網金融行業信用信息共享平臺 "，該平臺定位于建立國家基礎性信用信息數據庫，與央行征信中心形成有效補充，逾期嚴重的用戶將會受到一定的限制，例如貸款服務、信用評估，甚至對出行、購房等生活也會產生直接影響。

這并不是監管機構設想的全部。" 信聯 " 呼之欲出。

根據央行公示內容，百行征信業務范圍為個人征信業務，由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等 8 家市場機構共同出資成立。其中，中國互聯網金融協會持股 36%，其余 8 家機構分別持股 8%。現任匯達資產托管有限責任公司董事長朱煥啟將出任百行征信董事長，并兼任總裁。

百行征信的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關的其他信息為輔。信息的主要來源是網絡小貸、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構。服務對象也是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構以及商業銀行等傳統金融機構。芝麻信用、騰訊征信、前海征信等 8 家首批個人征信機構具有豐富、穩定并可持續獲得數據的入口，通過這些數據，" 信聯 " 可以對用戶進行精準的定位。一旦形成這種定位，就會對用戶行為形成一定的約束，進一步控制 " 老賴 " 行為的發生。

" 個人信息保護將是個人征信監管的核心內容之一，但我國缺少相關的法律頂層設計，這將成為‘信聯’發展壯大的巨大障礙。我國的《個人信息保護法》尚在制定中，《征信業管理條例》也并未對個人信息采集的邊界和監管尺度作出足夠的明確。" 信而富（XRF）CEO 王征宇表示，無論在個人信息采集的邊界上，還是在個人信息的調取上，中國的個人征信體系建設都還有很長的路要走。目前眾多平臺根據各自掌握的有限信息從事信用評分，誤采誤用現象嚴重，伴隨著 " 信聯 " 的出臺，不符合個人征信機構標準的企業將不得不退出金融信用市場，回到數據服務商的身份或轉而進入社會信用領域。

網聯躍躍欲試

互聯網金融業務的發展，正在促進金融基礎設施的快速完善。2017 年 12 月 27 日，人民銀行網站發布的《關于印發的通知》等通知明確規定，自 2018 年 4 月 1 日起，銀行業金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理。

銀聯是合法的清算機構，然而作第三方支付機構網絡支付大都不走銀聯轉接清算，或自行其事、直聯銀行，如支付寶；或通過接入銀行或合法清算機構，實現跨行交易清算。而央行規定：2018 年 6 月 30 日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過 " 網聯 " 平臺處理。

網聯全稱 " 網聯清算有限公司 "，成立于 2017 年 8 月 29 日，董事長為蔡洪波，他的另一身份是中國支付清算協會執行副會長兼秘書長。

央行清算總中心和銀聯都是支付清算協會的會員。央行規定的 " 合法清算機構 " 包括中國人民銀行清算總中心、銀聯、城商行資金清算中心、農信銀資金清算中心等機構。

央行一方面要求所有第三方支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過 " 網聯 " 平臺處理，另一方面明確要求銀行業金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理。

因此，第三方支付機構通過網聯開展清算業務成為必然選擇。如此，網聯的出現沖擊最大的將是銀聯，但可以預見的是，銀聯將對競爭開展更加積極的應對。

銀聯老否？

" 互聯網通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消，中國銀聯一夜之間開始‘裸泳’ "。中國銀聯總裁時文朝曾如此表示。

銀聯是中國銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用，目前與境內外兩千多家機構展開廣泛合作，網絡遍布中國城鄉，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等 160 多個國家和地區。

作為國際市場上的后起之秀，銀聯交易量已超過 VISA、萬事達卡等卡組織，成為全球第一卡組織，并推動國際芯片卡及支付技術標準組織（EMVCo）發布二維碼模式技術規范。然而，在移動支付時代，銀聯沒有跟上步伐。

2013 年至今，移動支付規模已經增長超過 20 倍，但非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國支付清算協會數據顯示，從 2013 年至 2016 年，非銀行支付機構共處理移動支付業務 970 億筆，而傳統商業銀行僅為 257 億筆。易觀智庫發布的第三方支付移動支付市場季度監測報告顯示，2017 年第二季度，支付寶和財付通（微信支付）的市場份額達到了 92.82%，占據絕對主導的地位。雖然去年末銀聯攜手各大商業銀行全新發布移動支付戰略產品 " 云閃付 "APP，但能否再次贏得市場，尚未可知。

原西南財經大學中國支付體系研究中心副主任李漢表示，銀聯由人民銀行牽頭建立，單一大股東 ( 中國造幣總公司 ) 是其直屬機構，而 " 網聯 " ( 網聯清算 ) 和 " 信聯 " ( 百行征信 ) 分別由中國支付清算協會和中國互聯網金融協會牽頭，部分支付機構和互聯網企業發起成立，而且銀聯多任董事長和總裁均由央行領導轉任和調任，銀聯的核心地位可見一斑。作為全球市場中規模最大的卡組織，負責建設和運營中國銀行卡跨行和跨國轉接清算系統，銀聯仍承擔著國家金融安全戰略性重任。（胡群）

來源：騰訊財經