呂家進：金融科技推動支付清算產業加速融合發展新金融
當前，科技創新在人類發展歷史上，正以前所未有的速度和廣度重塑全球經濟，創造新產業、新業態, 同時也為支付清算行業的發展插上金色的翅膀。過去五年，數字經濟呈現急速發展態勢，中國將進入數字經濟時代。金融科技也以前所未有的速度和廣度改變世界支付清算的格局。金融科技已成為推動支付清算產業加速融合與發展的急先鋒，中國也將成為全球支付清算行業發展的新引擎，具體將表現為以下三種特征：
一是市場的參與主體更加多元化。金融科技創新推動支付產業鏈不斷延伸，在原有以卡組織為主的支付清算模式上增加了互聯網企業、商戶、電信運營商、終端提供商和平臺服務商等更多參與方，并分布在金融、服務、信息等各個產業。支付產業網絡和規模效應更加顯著。
二是支付產品和渠道更加多元化。支付方式從傳統的現金、紙質票據、銀行卡支付，拓展到網上支付、二維碼支付、手機支付、可穿戴支付等新興支付。市場參與主體和支付服務產品的不斷擴大，重新構建了支付清算領域的生態圈。
三是支付與商業服務場景加速融合，也與其他金融服務加速融合。金融科技提供支付創新，將線上線下的邊界打破并深度融合，推動商業模式重塑，使線上線下的商業服務和支付服務更加一體化，并將支付業務與商業服務場景緊密關聯，推進金融服務和商業服務共同向信息化、智能化和個性化發展。金融科技也推動支付正在加速向金融其他服務領域滲透，基于支付延伸的消費信貸、投資理財（注冊領紅包）、保險等金融服務快速增長，支付與其他金融服務融合趨勢越來越顯著。
金融科技創新給支付清算行業帶來新挑戰
同時我們也看到，金融科技創新使得支付清算行業面臨更加復雜和多變的競合格局，帶來機遇的同時也帶來諸多挑戰。
一是市場參與者文化層面的差異與碰撞。科技能夠深刻改變金融渠道、創新金融產品，但是它不改變金融的本質。科技創新一定要與先進的文化結合起來，才能更好地發揮金融的作用，更好地服務社會。在支付清算市場，由于參與各方在企業戰略和商業模式上存在較大的差異性，更需要各方加強溝通與交流，探索與加強符合整個行業發展的共有文化基因，共同促進行業持續繁榮發展。
二是科技風險或將成為影響支付結算健康發展的首要風險點。風險管理是金融業務發展的基礎，科技創新應與金融秩序保持動態均衡。目前，大數據、區塊鏈、人工智能等科學技術的應用現在僅僅是開局和探索，還需要攻克應用難關。金融科技的發展使支付業務市場參與者之間的關聯性越來越強，再加上新興支付業務發展的復雜性、多樣性和規模化，增加了支付市場發生系統性風險的可能，成為支付清算業務健康發展的重要隱患。因此，保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統運行安全和業務連續性，承擔反洗錢的責任和義務，成為市場參與者首要義務和責任。
三是金融科技創新給現有監管體系帶來挑戰。由于非銀行支付結算機構不斷向結算服務、證券基金、保險銷售領域延伸，現有的分業監管模式難以跟上行業發展的步伐。分業監管的機制難以防范跨界經營帶來的潛在風險，需要推動支付行業監管由機構監管向功能監管轉變。當前監管的部門規章，法律層級較低，約束力不強，難以有效打擊披著“創新”外衣，實行社會詐騙的所謂“創新金融”。
商業銀行支付清算業務需要積極擁抱科技創新
移動支付業務規模的快速發展，背后其實是市場的快速變化，商業銀行作為中國金融體系中的主力軍，必須以積極的心態來應對市場競爭所帶來的壓力與挑戰，把握好轉型發展機遇，主動適應市場的發展變化。
首先，要創新銀行卡支付產品，進一步鞏固銀行卡支付規模。隨著數據挖掘分析技術和云計算技術的不斷演進，發卡業務的智能化、精準化水平不斷提高。商業銀行也在不斷優化和提升對客戶需求的認知和分析水平，通過客戶的年齡、學歷、愛好、工作性質、不動產情況等多個維度挖掘客戶的潛在需求，提供有針對性的銀行卡產品和服務；并不斷調整銀行卡產品結構，深入推動銀行卡服務的網絡化、移動化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活躍度。郵儲銀行就針對自身的客群特征，相繼推出了具有郵儲銀行客群特色的青年卡、易匯通卡、+薪卡等銀行卡產品。
其次，應推進新興支付發展，構建線上線下一體化支付平臺。為適應移動支付業務的高速發展，商業銀行應緊密圍繞自身的整體戰略，采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業務模式創新，進一步優化產品布局。近些年，各家銀行均不斷加大對科技創新投入，陸續推出新一代手機銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機的金融產品，積極實現智能投顧、網絡貸款（快速審批秒下款）、直銷銀行等的突破。商業銀行也應依托自身的資源稟賦，聯合社會資源，不斷拓展基于生活服務、行政教育、娛樂出行等多種場景的金融服務，構建線上線下一體化的支付平臺，推進移動金融生態建設。
再次，應拓展普惠金融支付，推進重點地區支付基礎設施建設。移動支付等新興支付業務作為傳統金融服務的有效補充，具有成本低、效率高、兼顧安全與便利等優勢，有利于推動實現金融服務的均等化和普惠化。根據支付清算協會的調研數據，在移動支付方面，有96.05%的用戶單筆交易金額在500元以下，充分體現了移動支付服務于用戶小額便民支付需求的特點。因此，如何借助數字技術，既延伸服務時空，又有效降低成本，是商業性普惠金融面臨現實選擇。在開展普惠金融服務的過程中，商業銀行應高度重視數字技術的推廣應用，不斷完善服務品質，提升客戶體驗。近年來，多家銀行著力將個人網銀、手機銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺。以郵儲銀行為例，依托線下營銷服務平臺，實現了電子渠道與實體網絡的互聯互通、線下實體銀行與線上虛擬銀行協同發展的“大渠道”經營格局，使得客戶可隨時隨地無障礙地獲取金融服務。
然后，還應堅持風險底線，保持效率與安全之間的平衡。防風險、促規范、保安全是支付清算基礎設施建設的“安身立命之本”。商業銀行要根據自身特點不斷深化合規經營發展的文化和理念，把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置，統籌平衡客戶體驗的便捷性與風險管理的安全性。近些年，郵儲銀行在風險防范上不斷加大力度，構建起涵蓋組織保障、制度安排、信息系統以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統安全、支付應用管理、風險事件處置等內容的完善的風險管理體系，完善的風險管理體系能讓商業銀行在適應移動支付的發展形勢的過程中，構建出一套更加合理的內控管理機制。
最后，應積極推進跨界合作，與非銀支付機構實現共贏發展。在新技術與新規則的沖擊和引領下，支付清算領域的“閉門造車”和“單打獨斗”難以持續。一方面，基于支付平臺的場景化應用新業態正在形成，越來越多的大型企業出于自身業務發展需要，希望通過構建自己的支付平臺以完善相關產業鏈布局。另一方面，一些支付服務商利用支付服務的專業化優勢深入企業的財務資金網絡，向大商戶的垂直行業以及增值服務滲透。為此，商業銀行需要積極推進跨界合作，重視和非銀行支付機構的合作共贏發展，強化網銀、手機銀行、微信銀行、直銷銀行與不同支付場景的深度融合。
商業銀行支付清算業務發展的幾點政策建議
近年，監管部門主動適應支付清算行業創新發展步伐，持續完善行業頂層設計，推進各項制度落地生根，加快支付清算基礎設施建設，取得了良好的效果，但從政策的運行情況來看，還有進一步優化完善的空間。
一是堅持創新和規范并重，積極構建多層次制度規范體系。支付體系的安全關系到整個金融體系的安全，進而影響到社會經濟穩定。金融科技創新帶來的支付清算市場呈現高技術性、虛擬性、復雜性的特點，因此，應加緊完善相關配套法律法規，在法律層面上明確市場參與各方的權利和義務。同時，在建立健全信息保護、市場準入、風險防范等規章制度基礎上，提升支付清算行業監管的法律層級,促進支付業務市場健康有序發展。
二是加快數據標準化建設，全面構建資源共享的支付市場環境。隨著金融科技創新，支付行業各方在數據安全與信息共享方面做出了積極探索，但還沒有形成一套完整的數據安全共享機制。建議市場各方參與者規范使用標準，打破數據孤島，建立數據資源共享機制，讓數據使用有規可循，提升金融資源配置效率。
三是遵循技術中立原則，按照金融本質實施監管。科技創新有助于擴大服務渠道、提高效率，但改變不了金融的本質和風險特征。建議在現行監管框架下，遵循技術中立原則，要求支付清算市場參與主體遵循統一的業務規則和風險管理要求，保障支付清算市場公平，更有利于支付清算市場主體之間合作與競爭發展。
【來源：清華金融評論】
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