春節(jié)之前，《棱鏡》再次聯(lián)系高仔、檸檬等幾個現(xiàn)金貸用戶，距離上次采訪他們已有半年時間。這半年間，現(xiàn)金貸行業(yè)已從7、8月份瘋狂的巔峰，到12月份戛然而止。12月1日，互金整治辦下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，監(jiān)管靴子正式落地。

由于監(jiān)管通知實施，國內(nèi)的絕大部分現(xiàn)金貸業(yè)務已經(jīng)暫停，一些平臺開始將業(yè)務轉向東南亞。因為監(jiān)管對平臺的各種限制，如果再繼續(xù)做下去就等于是接盤，因為壞賬太高，主客觀因素疊加，讓這個行業(yè)在國內(nèi)已難以為繼。

然而，即便如此，并不意味著現(xiàn)金貸就在國內(nèi)平臺完全消失，一些快手類平臺依然在繼續(xù)或明或暗地繼續(xù)從事現(xiàn)金貸業(yè)務，因為它滿足了中國廣大藍領階層的娛樂需求，且這一階層的金融需求也越來越受到重視，且潛力無限。如《為1000元高息借款（享低息貸款）的年輕人》一文，高度刻畫了中國深圳、東莞、北京等數(shù)以千萬計的90后藍領雖從事著制造業(yè)、美發(fā)、餐廳服務等工作。

在這些用戶中，有人收入偏低，只有三四千元；也有人收入尚可，達到七八千元；但舍得在手機上耗費大把時間娛樂、消費，以讓工作之外的生活變得有趣，他們需要短期借款，并用未來的工資收入去償還本金及利息。這說明一個問題，中國年輕一代是一個不容忽視的巨大消費群體，正因為他們才為現(xiàn)金貸的生存發(fā)展培植了厚實的土壤。

尤其，現(xiàn)在年輕一代受國外消費理念的影響，消費觀念已發(fā)生根本性轉變，拿明天的錢今天消費，拿未來的錢現(xiàn)在消費，已逐漸成為社會消費的主流，這是不依任何人的意志為轉移的客觀現(xiàn)實。正是因為國內(nèi)年輕一代消費旺盛，才使得現(xiàn)金貸公司迅速崛興。

如成立僅三年的趣店在大洋彼岸的紐交所上市當天即獲得高達636億元的市值，要知道，這家小額現(xiàn)金貸平臺創(chuàng)辦僅三年多、直到2016年才開始大規(guī)模投入做現(xiàn)金貸業(yè)務。636億元的市值一舉超過中國18家已上市城（農(nóng)）商行的市值總和。這讓所有正規(guī)金融機構都覺得是望洋興嘆之事，無法企及。

因而，基于上述因素，現(xiàn)金貸在中國仍有巨大的需求市場，現(xiàn)金貸不可能在中國消失。非但如此，中國眼下還不能取消現(xiàn)金貸，中國需要現(xiàn)金貸。因為這么龐大的年輕消費群體，如果沒有現(xiàn)金貸，他們的消費需求如何釋放？且這一巨大的消費需求如果取消了現(xiàn)金貸，不能將其引向國內(nèi)消費市場，則中國內(nèi)需的拉動就失去了一個應有的社會推力。

更為嚴重的是，如果監(jiān)管當局在形式上禁止了現(xiàn)金貸，既有違背客觀金融經(jīng)濟規(guī)律之虞，反而有可能在很大程度上促使另一些非正規(guī)高利貸金融組織的誕生，使變換馬甲的現(xiàn)金貸變得更加隱蔽、更加猖獗和泛濫，更加坑害廣大年輕的消費者，也會更嚴厲地沖擊正規(guī)的社會金融秩序。

可見，現(xiàn)金貸雖存在高利率，甚至年化利息動輒100%，甚至高達百分之幾百，且在收貸上也可能存在暴力涉黑等問題，但無論如何我們都不能否認它的社會普惠性和廣泛的社會適應性，同時也表明國家正規(guī)金融機構在互惠金融服務上的缺陷與不足。這是需要政府各級部門、各級監(jiān)管機構正視的問題。因而，我們目前對現(xiàn)金貸出臺的監(jiān)管政策措施應從中國國情出發(fā)，不能因為其出了問題，就將其全面松禁封，或一棍子打死。

正確的做法是：首先是通過監(jiān)管實施清理之后，抑制其高利性和暴力性一面，將其引向經(jīng)營正軌，并發(fā)放金融牌照，讓其成為正規(guī)金融機構，繼續(xù)為廣大民眾提供普惠金融服務，以釋放中低收入階層尤其是年輕一代的消費需求，為拉動內(nèi)需、刺激中國經(jīng)濟增長提供不竭的動力。

其次是繼續(xù)鼓勵和督促國家正規(guī)金融機構不斷夯實和架構普惠金融體系，竭誠開展類似現(xiàn)金貸的信貸業(yè)務，為社會中低收入階層提供完善的小額信貸服務，滿足各類中低收入群體的合理信貸需求。

再次是加大監(jiān)管力度，對發(fā)放牌照之后的現(xiàn)金貸公司進行考核，將貸款（快速審批秒下款）利率、催收貸款手段納入考核范圍，對凡繼續(xù)涉嫌高利貸、暴力催收等行為的現(xiàn)金貸公司進行嚴厲打擊，對嚴重的吊銷金融許可執(zhí)照，將其驅逐出局，以除害群之馬，凈化現(xiàn)金貸市場；對正規(guī)金融機構開展普惠金融服務建立目標考核責任制，對達不到要求的對其高管進行誡勉談話、并通過經(jīng)濟行政處罰等多管齊下的方式，讓正規(guī)金融機構真正提高普惠金融服務的認識，將推行普惠金融化成自覺的經(jīng)營行動。

【來源：潮起網(wǎng)】