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日前，科技部公布了2017年獨角獸企業名單，中國截止2017年底共有164家獨角獸企業（估值超過10億美元的未上市公司），總估值6284億美元。金融科技成為誕生獨角獸最多的賽道，達到22家，這意味著，未來會有一大波金融科技公司上市。此外百度金融等玩家從母體拆分，還在不斷擴充金融科技獨角獸名單。種種跡象表明，2018年金融科技市場有望迎來井噴。

超級獨角獸頻現，消費金融IPO密集

在科技部的名單中，排名前14的獨角獸公司估值均超過了80億美元，堪稱超級獨角獸，其中有6家來自互聯網金融，占比近半。除了知名度較高的螞蟻金服、陸金所和微眾銀行外，還有平安醫保科技和金融壹賬通，排名第十五的京東金融估值也達到了76.9億美元。

2017年算得上是金融科技的豐收季。去年上市的公司，金融科技公司占了大多數：信而富、圣盈信、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、眾安保險和易鑫金融。在我看來，2017年互聯網金融密集上市是2014年前后的“互聯網+”浪潮的體現，金融是在“互聯網+”中首當其沖的市場。也不難發現，業已上市的互聯網金融公司中，主營信貸等消費金融業務的占了絕大多數。

然而，信貸只是金融科技的一個類目，支付、理財、保險、征信、融資、證券、財務金融等等都有獨角獸公司，金融科技的上市潮可能才剛開始。今年，分期樂母公司樂信集團、主營車貸業務的點牛金融已相繼登陸美股，最大的信用卡管理平臺51信用卡于近日向港交所提交招股書。此外還有消息稱，螞蟻金服、陸金所這兩家超級獨角獸公司即將于今年或者明年IPO。

巨頭系金融科技獨角獸越來越多

最近還有消息稱，百度金融從百度獨立出來已是板上釘釘。早在1月就有消息稱，百度金融正尋求一輪15-20億美元融資,融資完成后,百度金融估值約為35.5-38億美元，這意味著，互聯網金融獨角獸俱樂部還會迎來一個重量級選手。此前，有接近唯品會的內部人士也向“羅超頻道”透露，唯品會金融部門一直獨立運營，設立在上海而非唯品會總部所在地廣州，時機成熟也會拆分。

金融科技業務本身具有較強的獨立性，且與一般互聯網業務有不同的監管要求，因此從母體獨立可以更好地獲得牌照，也可讓母公司更加輕資產。正是因為此，螞蟻金服、京東金融都走上了分拆之路，百度金融從百度獨立出來邏輯同樣如此。且可預見，未來騰訊、網易、唯品會、360、小米、攜程去哪兒、美團點評、滴滴、頭條等大小互聯網巨頭，拆分出金融業務都有可能，巨頭系的金融科技公司，思路各有不同。

比如百度金融，就特別強調技術、數據和場景的差異化。與螞蟻、京東金服不同，百度金融不是基于消費場景延展出來的金融服務，而是基于需求入口和技術條件形成的金融平臺。百度一直是中國最重視技術特別是AI技術的公司，而百度金融同樣主要打技術牌，將AI應用在征信、風控、反欺詐、資產管理諸多領域，目前，百度金融超7成是技術研發人員。百度金融也很重視金融科技開放戰略，希望可以將其智能金融能力開放給金融機構，促進金融行業智能化，目前已經與農業銀行、南京銀行、維信金科等400多個合作伙伴有合作落地。

此外，百度金融有獨特的數據和場景。與電商平臺主要應用交易數據不同，百度的數據更加多元，除了表征用戶需求的搜索數據，還有LBS數據、內容娛樂消費數據（百度App、愛奇藝等）、生活服務數據（糯米、攜程去哪兒等），可以對用戶進行全面畫像和構建知識圖譜，說到底，百度的數據與金融數據互補性更高，進而可以交叉挖掘用于征信等業務。百度金融還掌握著需求入口，用戶搜索平安普惠或者宜人貸時，百度就可以判斷其是否有貸款需求，進而幫助金融機構智能獲客。

就是說，百度金融除了基于流量優勢做有現金流的自有金融服務外，還可以給金融行業提供智能金融服務，進而形成新的商業模式。螞蟻金服現在也在強調開放戰略，金融機構究竟會買誰的賬，還需要時間證明。

而唯品會金融，理念則是服務好一個群體的金融服務需求，唯品會擁有較多女性用戶，除了可以結合購物場景做分期的消費金融外，還可以圍繞她們提供家庭理財、保險、教育信貸等金融服務，在中國，這些金融服務的決策者很多時候是一個家庭的女主人。

誕生于巨頭的金融科技獨角獸可以說是含著金鑰匙出身。一方面，在技術、數據、場景、資金、生態上有母公司保障，業務起步高，境界也高，不急于求成，螞蟻金服估值都千億美元了還不急著上市，反觀許多金融科技創業公司，成立兩三年就上市了，估值卻比較低。另一方面，在母公司的支持下，有品牌背書，做金融服務更容易獲得消費者信任和拿到牌照，進而形成很強的競爭力。

因此，盡管目前上市的金融科技公司是創業公司為主，但真正的大玩家，還在后頭。

金融科技2018年或在中國迎來井噴

第一波上市的金融科技公司，大都是互聯網金融公司，而不是金融科技公司——因為它們在做的事情，主要還是金融服務，而不是技術；它們的商業模式，主要是將互聯網當成渠道，基于互聯網流量紅利做大做強。而金融科技的價值不是將互聯網當做渠道，而是通過AI等技術來重新定義金融業態，改變支付、理財、信貸、征信、融資等等金融玩法，2018年這個行業將會迎來井噴。

1、智能金融已經爆發。

AI技術的成熟是這幾年的事情，現在AI不只是可以下棋，而是在滲透到我們生活的方方面面，應用到金融業則是從2017年開始的事情。正如百度高級副總裁朱光所言：“人工智能對于金融行業最大的四個改變將是獲客、服務、風控和IT基礎設施，基本上就是每一個金融機構核心中的核心價值。”金融的本質是數據和數據的處理，這是AI擅長的地方。百度金融、螞蟻金服已紛紛開放智能金融技術，同時一些專注于智能金融技術服務的創業公司也在出現，而這會帶動整個行業應用AI技術，同時催生出新的智能金融創業公司。

2、市場得到充分教育。

不論是理財、信貸還是保險，過去都只是屬于少部分才能享受到的金融服務，獲得門檻很高，移動互聯網普及后，這些金融服務則可以輕松地觸達普羅大眾。可以說過去幾年互聯網金融公司給中國大眾進行了一次金融啟蒙教育——人們知道了金融的價值，享受了金融的便利，現金貸、P2P等業務也呈現出了金融的風險。可以說，新興金融服務的出現，有比較好的市場基礎。

3、更多資本將被引入。

在2017年成為最熱門的行業后，金融科技行業2018年還會密集IPO。金融科技公司特別是巨頭，融資后可將資金用于壯大業務，同時進行投資布局，而投資去向也會是金融科技行業；另一方面，金融科技公司不斷上市，給了投資者更多信心，金融科技創業公司、獨角獸和準上市公司會有更強的融資能力，進而快速發展，可以說，金融科技將是一個一點都不差錢的行業。

4、國家支持金融科技。

文化、金融、交通等等都是政策強相關產業，政府會加強對互聯網金融的監管已經是板上釘釘，但這并不意味著要打壓金融科技，反而會給金融科技產業營造更健康、公平和持續的發展環境。十九大報告已經強調，要“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。”，現代金融也被歸入產業體系中的一部分，金融科技自然是現代金融不可或缺的部分。而從“支持金融機構拓展普惠金融業務”、“著力解決小微企業融資難、融資貴問題”等政策來看，金融科技未來的價值將會越來越大。

來源|品途商業評論