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美國時間4月9日，Lendit朗迪峰會在美國舊金山召開，美國老牌網貸機構LendingClub首席執行官史葛·桑伯恩發表了主旨演講，他對當前美國家庭的財務危機表示悲觀，認為當前借貸狀況已經到了緊繃的狀態，“就像走鋼絲一樣”。

作為美國最老牌、業務量最大也是最為著名的網貸機構LendingClub近來的日子并不好過。2016年5月因為違規放貸，創始人雷諾德·拉普朗什重壓下離職，史葛·桑伯恩臨危受命擔任CEO。至今LendingClub股價還沒有“回血”——截止到發稿前股價為3.34美元，而此前2014年上市之初的股價最高點是29.29美元，現在僅殘存九分之一。

LendingClub首席執行官史葛·桑伯恩。澎湃新聞記者 周炎炎 攝

但史葛·桑伯恩這次并沒有講LendingClub，而是著眼于更宏觀的問題。他的演講主題是“美國的金融危機和我們能做什么”，不過他說的并不是2008年那一場金融危機，而是在每個美國家庭中潛滋暗長的財務危機。

“57%的美國消費者都存在財務問題，缺乏處理財務的基本技能，”史葛·桑伯恩表示。

具體來說，自從十年前的金融危機之后，失業率飆升，人們的收入水平基本處于停滯狀態，生活成本與日俱增，住房方面費用提升了31%，教育成本增長了68%，其他生活成本上漲了102%。

史葛·桑伯恩認為，當前美國居民借貸狀況已經到了非常緊繃的狀態，無法承受任何財務打擊。

“金融危機以來，住房成本上升了13萬億美元，汽車、信用卡貸款分別上升了1萬億美元，”史葛·桑伯恩說，“45%的美國人借債消費，就像是走鋼絲一樣，這不是一個持續的方案，1.75億美國人對現狀不滿意”。

此外，從儲蓄情況來看，美國也不甚樂觀。接近一半的美國人都沒有400美元的基本的應急資金，根據世界經濟論壇的調查結果，美國人到2050年一共短缺約137萬億美元的退休儲蓄，這個缺口每年都擴大3億美元，相當于每年軍費支出的5倍之多。

由債務問題誕生了嚴重的心理問題。43%的出現債務危機的美國人會因此自殺，50%的人會導致生理心理疾病，這些人都需要花費比工作多兩倍的時間去解決債務問題。

史葛·桑伯恩分析，對于美國主流群體而言，財務管理方面沒有得到體系化的幫助，法律法規方面沒有得到足夠的保護，消費者也尚未形成正確的消費觀。

對此美國的網貸機構主要是借助數據金融來改善消費者的財務狀況。

比如現在存在的市場缺口是，美國征信巨頭費埃哲（FICO）的信用評分對初次使用信用卡或者信用記錄非常少的人并不友好，甚至移民和學生中三分之二的人都沒有信用卡，所以他們的FICO評分非常低，也難以向銀行借款。而SoFi等做學生貸款的公司會根據學生未來會從事什么樣的職業來發放貸款，而LendingClub也會根據收入行為來判斷有沒有償還能力。

史葛·桑伯恩呼吁數據開放：“支付公司、社交網絡公司有很多的數據，可以用來評估一個人的信用，消費者應該被允許使用、分享這些數據，政府也應該完善法律法規的同時允許創新，不僅僅要關注預防風險，也要著眼于改善消費者的財務健康。”

史葛·桑伯恩提到在美國做網貸的艱難：數據獲取過程冗長且需要經過重重許可，很多數據沒有經過現代化處理而獲得有效應用，推出新產品很困難，因為50個州的法律都不一樣，開設新的網貸機構、注冊成為銀行更需要資金，不是人人可以做到的。

最后，史葛·桑伯恩表示，LendingClub也在盡力幫助借款人在三到五年還清自己的債務，比如direct payoff服務，讓借款人用最低的利息提前付清自己的款項。

史葛·桑伯恩說：“現在大家都在關注加密貨幣、區塊鏈，但我覺得更應該關注我們自己的財務健康。”

與美國出現的家庭負債居高相類似，中國方面也出現了居民杠桿過高的問題。

兩會期間，時任銀監會主席，現任中國人民銀行黨委書記、副行長，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清稱，企業、政府和居民家庭部門的杠桿率都需要降低，但是對居民家庭杠桿率的警惕性不夠，這方面的增長的趨勢非常快，“居民家庭借錢消費買房投資非常快，我們是高儲蓄國家，如果借錢比存錢增長還快，那就沒有優勢了。”

和信貸CEO周歆明在會后對澎湃新聞表示，監管層密集發話之后，預計半年后會出現明顯的銀行對居民部門放貸收縮的情況，客戶從銀行得不到很好的授信，也會倒逼互聯網金融機構跟美國同行一樣，去調整自己的模型，加強評判客戶究竟是優質的還是過度負債的。為此他們也接入了幾十家征信公司的數據互相比對，也會跟FICO“取經”來一套算法，通過借款人的銀行流水、信用卡賬單來衡量借款人的凈收入、負債能力，以及最為看重的近期償還能力。

【來源：澎湃新聞】