最近，行業間的“生殺予奪”異常精彩，騰訊布局新零售，阿里巴巴收購餓了么，美團試點網約車，滴滴上線外賣，于是新零售爭奪戰，網約車圍剿戰和外賣混戰一幕幕上演。爭，必有傷。像爭奪前期的補貼就是最明顯的燒錢行為，而另辟渠道盈利成為企業的下一個出口。

令人意外的是，在大家都以為龍頭企業都喜歡造勢的時候，滴滴悄悄地進入消費金融領域，就在近日，其新上線了一款名為“滴水貸”的在線信貸產品。為何要悄悄地？也可能是最近互聯網金融行業監管嚴的形勢所驅。

需要注意的是此“滴水貸”是嵌在滴滴APP里，而不是可直接下載的“滴水貸”APP。

雖說滴滴早已涉足金融領域，但其只限于余額理財、保險、融資租賃等金融業務，并未涉及消費金融。滴滴此時布局消費金融為何意？是網約車的優勢被截胡后的自救？爭奪之傷需要補血？還是盈利需求——滴水貸將刺激滴滴快速走向盈利？

其實，出行、零售或服務等這類企業，擁有大量的數據，如何運用這些數據實現更好變現，一直是這些企業尋求的出口，而消費金融領域似乎成了數據變現的最佳方式，為何選擇消費金融，這與其本身的數據特點有非常大的關聯性。

滴滴的金融布局

其實，像螞蟻金服，騰訊，京東等這些企業都早已布局消費金融，美團也早已上線借錢功能。滴滴被圍剿后，也看到了自己在這方面的缺失，及在金融領域布局的短板。

但消費金融并不是類似外賣、網約車等只要有資金有資產就可以快速布局搶占市場的一個領域，“滴水貸”的命運關鍵要看其被賦予怎樣的使命。

2015年5月，滴滴快的旗下一號專車和P2P平臺“點融網”合作。

2016年1月，滴滴與招商銀行達成戰略合作，合作業務有資本服務和綁卡服務。

2016年3月，滴滴在上海自貿區設立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，正式涉足汽車金融領域。

2016年6月，滴滴獲中國人壽6億美元投資，雙方在“互聯網+金融”方面合作。

2016年12月，滴滴全資收購北京一九付支付科技有限公司，拿下支付牌照。

2017 年 8 月，滴滴在重慶注冊了“重慶市西岸小額貸款有限公司”，正式涉足借貸，但目標人群只面向網約車司機。

如今，滴滴推出“滴水貸”，正式進入消費金融，人群開放至所有滴滴用戶。

滴滴在網約車行業之前一直是一家獨大，如今面臨被圍剿困局，優勢自然會受到影響。而在金融行業，之前一直是蜻蜓點水狀態，這次布局“滴水貸”，是補缺短板還是有意搶占，滴滴并未對外界做出表示。

值得注意的是，目前，“滴水貸”需要用戶預約才能獲取貸款名額，并通過短信方式通知。但在測試時發現，在早上預約，到晚上還未收到通知，具體要多久也沒有提示。還有，目前滴滴APP的客服服務內容里也沒有關于借錢的咨詢服務。

滴滴在消費金融領域的困局

其實，大家可以發現，在很多領域最終會形成頭部效應，產生幾個巨頭甚至一家獨大，唯獨金融行業，只有生存與毀滅兩個選擇，進入很難，但蛋糕很香。 隨著互聯網金融的誕生與發展，使得金融壁壘被打破，金融的門檻有所降低，各行跨界涉足金融屢見不鮮，高風險高收益，金融這個香餑餑開始被蠶食。

但金融行業畢竟還是強監管行業，互聯網金融行業同樣迎來監管的命運。監管制、牌照制是金融行業的特點，也是其優勢。從滴滴的金融布局看，其只有支付、網絡小貸、融資租賃這三個金融牌照。如此看來，其當前也只能涉足現金貸，如果要涉及消費分期的業務，只能做消費金融中介。

消費金融業務關鍵能力主要分為：獲客能力、用戶體驗、風控能力、資金成本等。

據了解，在“滴水貸”產品上，滴滴充當的主要角色是導流和數據提供方，而風控審核、資金來源掌握在類似于新網銀行這一類持牌機構中。具體的審批方式上，比如新網銀行以自己的大數據風控體系作為評判，但滴滴也以平臺自身積累的數據進行了初篩。

滴滴本身擁有很大的用戶量，針對活躍用戶，通過他的家庭住址、公司地址和經常活動位置，還有用戶的偏好，如對順風車、快車、專車的選擇等，以此判斷用戶的經濟水平，從而確定發放借貸金額，此可以相對有效地控制風險。

滴滴有數據優勢，但無法確定用戶需求并吸引用戶借款，無法保證用戶體驗及用戶黏性，即有獲客能力卻沒有確定用戶需求的能力，而場景的缺失更是其短板。

加上，傳統銀行開始擁抱互聯網技術并發力場景消費端；而大型互聯網公司更是利用自身流量，輕而易舉地開展了現金貸業務，如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸等。照此看，“滴水貸”如果只做現金貸，并無優勢。

在消費分期方面，京東旗下有京東白條，螞蟻金服旗下有花唄和天貓分期購等，他們都有很完善的線上線下場景。如果“滴水貸”做消費金融中介，那在零售消費方面更是毫無優勢，畢竟擴充場景就是一場戰爭。根據滴滴現有的場景，租車分期可能會成為其一大特點，未來其主打汽車金融領域也并非沒有可能。

滴滴在2017年的主營業務虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。把賬面上的成績做漂亮，“滴水貸”能否幫其將數據流量更快更好地變現，還有很多暢想。

文|張慶

來源| 微信公眾號：獵云網