跟隨金融科技巨頭的開放腳步，近期，不少銀行開始搭建開放平臺(tái)，將自身的產(chǎn)品和科技能力開放出去，賦能場景和同業(yè)。
當(dāng)開放在行業(yè)層面成為一種趨勢，跟風(fēng)式開放在機(jī)構(gòu)層面也就成了潮流。問題是，開放真的是靈丹妙藥嗎？
三種開放模式
當(dāng)前行業(yè)語境下，商業(yè)銀行的所謂開放，大致可分為三種模式：
搭建一站式開放平臺(tái)
開放對象為同業(yè)，高大上的講法叫科技賦能，涵蓋獲客、風(fēng)控、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)。其中，又以各家巨頭力推的聯(lián)合貸款為典型代表，本質(zhì)上是將資產(chǎn)能力開放，既在現(xiàn)有的資本約束下開辟了新的增長空間，又成功實(shí)現(xiàn)了向輕資產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)型過渡。
如網(wǎng)商銀行的“凡星計(jì)劃”，向行業(yè)開放能力和技術(shù)，計(jì)劃于未來3年與1000家各類金融機(jī)構(gòu)攜手，共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。
開放金融服務(wù)能力
開放對象為流量場景，將產(chǎn)品以API（應(yīng)用開發(fā)界面）等形式嵌入到各個(gè)場景中，本質(zhì)上屬于一種新型的獲客和引流模式。
如浦發(fā)銀行推出的API Bank（無界開放銀行），將“支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分”等金融產(chǎn)品和“市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析”等服務(wù)能力封裝，開放給各類APP場景。此外，類似今日頭條的放心借平臺(tái)，背后對接是持牌機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品，站在持牌機(jī)構(gòu)的角度，便是一種貸款產(chǎn)品開放。
整體上看，這兩種類型，一個(gè)著重開放資產(chǎn)能力，解決的是偏資金端（如聯(lián)合貸款）問題，一個(gè)著重開放金融產(chǎn)品能力，解決的偏資產(chǎn)端（流量與獲客）問題。資金和資產(chǎn)，是同一個(gè)硬幣的兩面，某種意義上，這兩種開放也是同一生態(tài)的兩面，只不過視角不同罷了。
流量型巨頭傾向于開放自己的獲客能力以吸引資金，對這類機(jī)構(gòu)而言，所謂的開放便是搭建開放平臺(tái)，而不掌握場景的金融機(jī)構(gòu)則傾向于對接場景獲取資產(chǎn)，開放便表現(xiàn)為金融服務(wù)能力的開放，即所謂的API銀行。
撮合模式
對很多銀行而言，既缺自有場景，又不是典型的資金方，這個(gè)時(shí)候可以走另一條開放之路，即把上述兩種模式糅合在一起。如新網(wǎng)銀行的消費(fèi)金融開放策略，一邊向金融同業(yè)推廣聯(lián)合貸款產(chǎn)品，解決資金問題，一邊向各類場景方滲透，解決流量問題。
這種模式，本質(zhì)上是一種以科技為支撐點(diǎn)的撮合模式，不少創(chuàng)業(yè)型互金平臺(tái)也在采用。如品鈦科技的消費(fèi)金融解決方案，基于自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，一手接場景流量，一手接機(jī)構(gòu)資金；再如簡普科技（融360），定位于金融產(chǎn)品智選平臺(tái)，基于長期的科技積累，一邊積聚流量與用戶，一邊對接各類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。
開放了哪些能力？
B端業(yè)務(wù)暫且不論，就C端業(yè)務(wù)而言，銀行可以開放的能力不外乎支付（賬戶體系）、理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人貸款（含信用卡）、金融科技能力等四大類別，分別做下分析：
支付（賬戶體系）能力開放
支付能力的開放可以分為兩類：一是開放賬戶體系，作為場景方特定金融產(chǎn)品的底層銀行賬戶，最典型的莫過于P2P存管過程中，為出借人和借款人開通的虛擬賬戶；二是開放支付能力，為場景方加載標(biāo)準(zhǔn)化的支付、轉(zhuǎn)賬等產(chǎn)品功能。
就前者而言，銀行實(shí)現(xiàn)了虛擬賬戶開戶量的大規(guī)模增長，也沉淀了存款，不過作為底層賬戶，在用戶層面通常是無感的，局限性明顯，很難借此去搭載其他金融產(chǎn)品的銷售。就后者而言，在當(dāng)前的支付市場格局下，銀行開放支付能力，通常是開放聚合支付能力，將本行賬戶和支付寶、微信支付、蘇寧支付等第三方支付打包在一起。
站在場景方的角度，銀行支付（賬戶體系）能力開放產(chǎn)品高度同質(zhì)化，可替代性強(qiáng)，必然對于合作銀行缺乏粘性和忠誠度。
理財(cái)產(chǎn)品開放
根據(jù)2018年9月發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，“商業(yè)銀行只能通過本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道）銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過其他商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。”可見，只有銀行能銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，所以銀行理財(cái)產(chǎn)品能力開放，現(xiàn)階段還不具有可行性。
個(gè)人貸款（含信用卡）產(chǎn)品開放
本質(zhì)上是為貸款產(chǎn)品增加引流和獲客渠道，是當(dāng)前最主流的開放模式。個(gè)貸產(chǎn)品的開放策略，從結(jié)果上看是成功的，這也是越來越多的銀行擁抱開放策略的重要誘因。
以信用卡為例，2017年，銀行業(yè)信用卡新增發(fā)卡量1.23億張，同比多增9000萬張，開啟了爆炸式增長之路；2018年上半年，新增發(fā)卡5000萬張，繼續(xù)保持著高增長。據(jù)融360估計(jì)，新增發(fā)卡中，60%以上來自于線上渠道，即與各類線上場景方的合作。
在個(gè)人貸款領(lǐng)域，銀行的資金成本足夠低，幾乎沒有競爭者，唯一的瓶頸就是銀行自身的風(fēng)控。理論上，只要風(fēng)控門檻一降再降（或風(fēng)控能力不斷提升），業(yè)務(wù)規(guī)模便能越做越大。
金融科技能力開放
在這波銀行金融科技轉(zhuǎn)型浪潮中，走在前列的銀行紛紛選擇開放自身的IT和科技能力。如興業(yè)銀行、平安銀行和建設(shè)銀行，均成立了獨(dú)立子公司，為金融機(jī)構(gòu)提供從IT系統(tǒng)搭建、平臺(tái)運(yùn)營到智能風(fēng)控、業(yè)務(wù)合作等全方位的能力。
還有些銀行，則就認(rèn)證與授權(quán)、欺詐管理與警報(bào)、數(shù)據(jù)風(fēng)控等特定模塊進(jìn)行開放，如蘇寧銀行自主研制的基于區(qū)塊鏈的黑名單共享平臺(tái)，共享數(shù)據(jù)量已接近300萬。
開放能否做一個(gè)萬能連接器？
開放接口、連接一切，看上去就是一個(gè)很棒的主意，似乎打開了無盡的空間。問題是，你固然可以連接“一切”，“一切”為何愿意連接你呢？就好比人盡皆知的一條致富道路，“全國14億人每人給我1毛錢，我立馬就會(huì)變成億萬富翁”，真正的挑戰(zhàn)在于，如何讓全國人民每人給我一毛錢呢？
站在商業(yè)的角度，連接者并不好當(dāng)。
從產(chǎn)品功能的角度看，“連接”屬于工具屬性，關(guān)鍵看能為合作伙伴帶來什么商業(yè)利益。就比如，微信、支付寶、百度和頭條相繼發(fā)布小程序，要做互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的連接者，響應(yīng)者眾，大家看中的并非小程序本身，而是小程序背后的優(yōu)質(zhì)場景和誘人流量。
就銀行而言，開放API接口并不難，難的是能否吸引到合作伙伴。
以典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品來說，資產(chǎn)（客戶&流量&場景）、資金（金融產(chǎn)品）、風(fēng)控（科技）三類核心資源，按照稀缺性排序，資產(chǎn)（客戶&流量&場景）>風(fēng)控（科技）>資金（金融產(chǎn)品），所以，資產(chǎn)獲取能力，才是做行業(yè)“萬能連接器”的前提。
對大多數(shù)銀行而言，資產(chǎn)獲取能力恰恰是短板，自己吃不飽，便想要憑借同質(zhì)化的資金（金融產(chǎn)品）搭建開放平臺(tái)，為“冗余”的資金尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。憑借低廉的資金成本，固然可以獲得規(guī)模的增長，只是，憑借同質(zhì)化的資源，注定做不了平臺(tái)的主導(dǎo)者。
所以，開放的精神應(yīng)該提倡，但開放本身并不令人興奮。如果業(yè)務(wù)本身并沒什么競爭力，開放API接口后，依然不會(huì)有競爭力。開放只是開始，開放不是成功本身，這一點(diǎn)，需要我們謹(jǐn)記。
【來源：鈦媒體 作者：薛洪言】
