警惕借貸寶，或許它是下一個e租寶金融
微博紅人“北京九叔”關(guān)于裸條門的曝料將借貸寶推到了聚光燈下。女大學(xué)生通過借貸寶借錢，被要求手持身份證拍攝裸照作為抵押，周利率高達(dá)30%，利滾利12萬變25萬，女大學(xué)生無力還款被威脅公布裸照給家人朋友。
雖然借貸寶官方回應(yīng)稱催債人的行為和平臺并沒有關(guān)系。但是上線以來就被“流氓催討”、“傳銷”、“超高利貸”等等負(fù)面纏身的借貸寶仍然值得廣大用戶警惕。
基于人際關(guān)系的借貸，模式并不靠譜
借貸寶對自身的定位是，一個純粹以個人信用貸為基礎(chǔ)的P2P平臺，也就是“熟人間借貸”，平臺號稱其在借貸過程中扮演的是純粹的信息中介平臺，作用是撮合債權(quán)人與債務(wù)人之間的交易。
但在實際的交易過程中，基本上絕大多數(shù)的交易量是產(chǎn)生在互不相識的陌生人和陌生人之間的。“以借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，使借款人能夠快速獲得借款，出借人根據(jù)借款人身份主動評估風(fēng)險，獲得更安全的高收益。”根據(jù)借貸寶的對外推廣材料上的說法，在這個平臺上，借貸交易沒有抵押物，唯一可以依仗的評估就是借款人的實名身份。
沒有抵押物，借貸個體的違約成本非常之低，如何讓借貸個體更愿意歸還資金，在這個問題上，投資者為了保障自己的利益，自然花樣百出，包括這次被爆出的裸條門，沒有抵押物，沒有穩(wěn)定的工作單位和收入來源，女大學(xué)生借款，只能用自己的裸照，也就是“名聲”來質(zhì)押，作為投資人未來催款的“威脅”保障。
說白了，“熟人”的信譽(yù)評估只是包裝，本質(zhì)上，借貸寶是基于人際關(guān)系的借貸交易平臺。而在金融邏輯上，基于人際關(guān)系的模式隱義就是建立催討機(jī)制，一旦還款高度依賴于催討機(jī)制的話，在這里的任何一個借款行為都可能為借款人帶來危險。
針對借款逾期不還的行為，借貸寶一方面向借款人收取高額的逾期管理費。按照借貸寶的借款協(xié)議規(guī)定，逾期第四天起，按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費;逾期第三十一日，再按“(截至當(dāng)日未償還本息總額+基礎(chǔ)逾期管理費)×20%”支付特別逾期管理費;逾期第九十一日，特別逾期管理費調(diào)整為“(截至當(dāng)日未償還本息總額+基礎(chǔ)逾期管理費)×30%”。
而信用卡的逾期費用，是5%左右的滯納金以及自消費當(dāng)日至最后還清欠款日期間每日萬分之五的利息。平時不少人對于信用卡的逾期費用和利息都高呼受不了，而借貸寶的最低逾期日息就已經(jīng)是信用卡的200倍之多了。
另一方面，還推出了“人人催”功能——在全國建立了數(shù)十萬催收員進(jìn)行追款。這些催款員基本由社會人士組成，根據(jù)媒體報道，他們的催款手段甚至包括“隔三差五打一頓”。根據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)獲得的一份借貸寶內(nèi)部視頻資料，借貸寶官方向投資者介紹“人人催”功能時稱：“我可以向大家鄭重承諾，所有單子都會輪番催收。我們的催收是終身催收，不像銀行催債靠法院判決，我們催收是要催收到死，死了以后遺產(chǎn)也要催收。第二點，它首先講法，但在法之外，它也不完全講法……我就一直盯著你，隔三差五打你一頓……”
平臺成騙子的提款機(jī)，投資者錢財無保障
借貸寶不需要抵押品純粹基于人際關(guān)系的借貸模式，說到底是一場極為危險的金錢游戲。平臺只是負(fù)責(zé)撮合借貸交易的信息提供者，并不對金錢的去向和借款人的真實身份進(jìn)行嚴(yán)格的核查，這就存在一個問題，不少騙子向這里聚集，弄一個虛假身份進(jìn)行幾次借貸交易提高自身信譽(yù)度后，再發(fā)布一次大額借款，成功后就攜款消失。投資人錢財就此打了水漂。
按照媒體的爆料，一名僅23歲的技校畢業(yè)生就帶著他的幾個“徒弟”套走了投資人超過2000萬元。而這只是借貸寶中卷款消失的騙子團(tuán)伙中的一個，整個借貸寶借貸鏈中的逾期項目有多少，可以想象。
除此之外，借貸寶的模式還催生了不少依賴金融游戲生存的“玩家”。利用借貸寶年化利率可以自行定義的規(guī)定，利用別人的錢從不同的項目中賺取利差。比如A可以以年利15%發(fā)布借款需求，再用借來的錢出借給平臺上以年利20%借款的B，從中賺取5%的利差。當(dāng)然，現(xiàn)實情況往往比這復(fù)雜的多，不同借款項目之間，玩家可能遍布在任何環(huán)節(jié)。
這樣的金融游戲如果大家都有契約精神按照游戲規(guī)則來玩的話，那就沒有任何問題。但是如果中間任何一個環(huán)節(jié)斷掉，那么整個鏈條就會崩塌。有沒有嗅到民間借貸危機(jī)的味道?最終受害的還是投資人。
推廣方式惹爭議，上線以來負(fù)面不斷
不僅模式玩得大，借貸寶的推廣方式也一直備受爭議。除了今年初螞蟻金服公開指責(zé)借貸寶借著螞蟻金服和馬云的名義誤導(dǎo)營銷外，其上線半年多的時間里借貸寶其實一直負(fù)面不斷。
央視曾經(jīng)曝光借貸寶在推廣過程中存在“傳銷”、“詐騙”、“套取用戶信息”的行為。借貸寶上線后，就推出了類似傳銷手法的拉新推廣，“拉好友返現(xiàn)金”活動號稱砸了20億元。規(guī)則頗具傳銷氣息——用戶在借貸寶注冊、綁卡，便可獲得20元現(xiàn)金;如果能夠拉新人注冊并綁定銀行卡，則還可再獲20元現(xiàn)金。新人如果再拉新人，你也能獲得獎勵。簡單來說，如果你成功邀請了100位新用戶，就可獲得2000元，你邀請的人每人再分別邀請100位用戶，你即能獲得10萬元。
在地推上的投入也是大手筆，借貸寶之前的地推掃碼就送毛絨玩具、小米充電寶、水杯等單價比較高的產(chǎn)品。而且地推員的提成也“不菲”，“別的產(chǎn)品關(guān)注一個微信號得到的提成是一元，下載是 3 元，注冊是 5 塊，而借貸寶每成功驗證一個提成是7元。”
而去年10月，就有借貸寶的代理向長江商報透露，負(fù)責(zé)借貸寶業(yè)務(wù)的人人行公司目前已經(jīng)拿出60億來做“借貸寶”的推廣，“起初是20億，后來又加了40億”。僅南昌一地推廣量最大的代理公司，就可以拿到高達(dá)幾百萬的單日傭金。
金錢催生了一系列的違規(guī)推廣鏈條，成都之前就被媒體曝出，在汽車站售票大廳，售票員向買票旅客推廣借貸寶，下載退10元車票錢。注冊過程中，需要用戶提供身份證號碼、手機(jī)號碼、頭像、銀行卡等信息，而大多數(shù)通過這類推廣途徑注冊的用戶，并不知道借貸寶是干什么的，可能也不會再繼續(xù)使用。
一個危險的商業(yè)模式，加上激進(jìn)的運營手法，借貸寶在P2P金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，已經(jīng)十分危險，很有可能成為第二個拖累正規(guī)P2P平臺聲譽(yù)的e租寶。
【潮起創(chuàng)始人，每篇評論在全網(wǎng)絡(luò)平臺覆蓋300萬人以上，微博@互聯(lián)網(wǎng)分析師于斌，微信個人號117821818，訂閱號『互聯(lián)網(wǎng)分析師于斌ityubin』】
1.砍柴網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉(zhuǎn)載的稿件都會明確標(biāo)注作者和來源；2.砍柴網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請轉(zhuǎn)載時務(wù)必注明文章作者和"來源：砍柴網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為砍柴網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任；3.作者投稿可能會經(jīng)砍柴網(wǎng)編輯修改或補(bǔ)充。
