作者：龔進輝

互聯網金融經過3年野蠻生長，產品類型日趨豐富，移動支付、財富管理、互聯網保險、消費金融等業態蓬勃發展，誕生一大批獨角獸企業，反觀信貸領域方興未艾，真正具有影響力的公司屈指可數，從傳統信貸轉型手機APP貸款的飛貸金融（以下簡稱“飛貸”）最有發言權，其快速擴張勢頭力壓螞蟻借唄、騰訊微粒貸。

8月22日，飛貸首席戰略官孟慶豐在飛貸3.0發布會上公布半年成績單：業務量同比增長30倍，半年用戶數超300萬，單日放款超1億元，5個月授信總額突破100億。在金融科技的大風口下，飛貸攜優異成績成為行業最大黑馬。

那么問題來了，飛貸憑什么在阿里、騰訊眼皮底下異軍突起？要知道，后者均擁有天然入口優勢和豐富推廣資源，如果硬碰硬飛貸未必能撈到多少好處。

飛貸把自己逼瘋：實現3分鐘貸款

任何互聯網產品的爆紅，無外乎兩大原因：用戶體驗升級、業務模式新穎，臉萌、足跡屬于前者，余額寶、Uber屬于后者。當然，兩者兼備的互聯網產品更容易實現快速引爆，飛貸便是典型代表，“3分鐘改變世界”不僅成為其鮮明標簽，更是其護城河的體現。知名財經作家吳曉波評論，當今中國一切美好的行業都與互聯網精神和工匠精神有關。”吳曉波總結為，在中國制造業、服務業和金融行業各個領域出現了很多新案例和新商業模式，包括如今的飛貸金融科技公司。

從業務模式來看，飛貸的創新被入選美國沃頓商學院的金融案例，成為中國首例。美國賓夕法尼亞大學沃頓商學院管理學教授Amit教授現身飛貸3.0發布會現場：“飛貸的創新不僅體現在通過不斷傾聽客戶的聲音來改進產品和服務。關鍵還體現在商業模式上的創新，它把個人信用貸款行業，乃至全球的個人信用貸款行業都進行了一個革命性的變化。”

“比如說飛貸獲取顧客的方式。大家可以看到一開始的時候，行業要獲取顧客，都是線下布局實體店，讓顧客進店填寫資料申請。飛貸用手機來獲客，讓顧客在手機上只用3分鐘。飛貸背后的風控模型只用幾秒批準申請，讓顧客得到極致的體驗，擁有了全新的貸款方式。”

“讓顧客受益背后，飛貸實現的還是與銀行雙贏。在飛貸之前，銀行的供給資金很充裕，但是中國大量的小微企業主得不到貸款。飛貸利用先進的風控科技和產品設計，解決了大量小微企業主的資金問題，也讓銀行輕松得到之前沒有獲得過的客戶來源，從而解決了社會問題，這是一個崇高的事業。我們沃頓商學院真的是覺得他這樣的創新太厲害了，我們在世界各地都在教這個案例。無論是本科生還是MBA，沃頓商學院的MBA，以及我們的高層經理，短期培訓課當中，我們都在用飛貸的這樣一個案例來教商業模式的創新。”

從用戶體驗來看，值得注意的是，飛貸3.0比2.0貸款時間縮短40%，實現3分鐘輕松貸款，消失的2分鐘正是飛貸用戶體驗的重大飛躍和技術實力的體現，建立在刪減操作點33項、優化48項的基礎上，用“把自己逼瘋”來形容并不為過。另外，交互更人性化、安全保障升級也是飛貸3.0的亮點，與飛貸1.0的體驗已形成天壤之別。

用戶體驗到位后，飛貸業務發展呈現螺旋式上升。轉型之前，飛貸在全國擁有近40個營業網點，2015年全年僅有十幾萬單；轉型之后，線上版飛貸在深圳公測3個月，而且限制條件頗多，公測結果出人意料：申請單量超過20萬。飛貸2.0發布后再度呈現井噴之勢，半年業務量同比增長30倍。

飛貸VS螞蟻借唄、騰訊微粒貸：專業選手完勝業余選手

隨時隨地、隨借隨還、一次授信終身使用是用戶可以明確感知的體驗，即信貸前端。相反，資金來源、風險管控則是用戶無法感知或不關心的環節，即信貸后端，后端真正直擊金融的本質，是網貸平臺核心競爭力的體現。所以，網貸平臺主要圍繞后端展開競爭，飛貸與阿里、騰訊的較量是一場沒有硝煙的戰爭。

在我看來，飛貸與螞蟻借唄、微粒貸的差別就像專業選手與業余選手，實力高下立見。先說業余選手，螞蟻借唄、微粒貸分別是阿里、騰訊現有金融業務延伸的產物，只面向自身生態體系內的用戶，授信的風控基礎是基于用戶在其金融體系內的可信用化數據，比如淘寶天貓消費數據、微信紅包數據，屬于定向風控。

不得不說，螞蟻借唄、微粒貸的產品定位，使其一開始在與飛貸競爭中便處于不利地位。通常來看，巨頭單一部門與創業者同時爭搶一塊蛋糕，無論最初戰況如何，最終勝利屬于創業者而非巨頭。前者只是巨頭金融生態戰略不起眼的一環，而且背負KPI壓力、資源分配有限，后者All in狀態增加勝算，因為只有專注才能達到極致。

以螞蟻借唄為例，用戶使用的前提是擁有支付寶賬號和交易記錄，直接把非支付寶用戶排除在外，而且規定申請門檻是芝麻分超過600，這意味著低于600的用戶與之無緣。同時，螞蟻借唄主要面向小額貸款人群，用戶申請貸款額度從1000—5萬元不等，還款最長期限為12個月。

反觀飛貸屬于非定向風控，所有信用用戶可申請，沒有設立任何門檻，小微企業主和個人均可申請貸款，最高貸款額度30萬元，不僅滿足日常應急消費人群，也是急需資金周轉的小微企業的福音。更為難得的是，用戶可以自己設定貸款期限，可以選擇隨借隨還，按日計息，也可以根據用款需求，延長或縮短調整還款期限。這是飛貸業務模式創新的結果。

事實上，飛貸采取開放、激進擴張策略的底氣來自其強悍的管理信用風險能力，主要體現在四方面：一、接入央行大數據征信系統；二、從過去、現在、未來三個維度精準描繪用戶畫像；三、風控核心決策系統為用戶配置貸款產品；四、“智能化反欺詐系統”專治各種騙貸。

所以，螞蟻借唄90%以上用戶是80、90后也就見怪不怪，小額信貸滿足其日常應急消費；飛貸則主要服務小微企業主和白領、企業中高層，其具有旺盛的資金需求和出色的還款能力，整體用戶質量遠高于螞蟻借唄。從產品角度看，飛貸完勝螞蟻借唄、微粒貸，發展潛力更大。

值得注意的是，螞蟻借唄、微粒貸是含著金鑰匙出身，憑借支付寶、微信支付兩大超級APP的入口優勢，其業績毫無懸念地超過飛貸。我認為，在網貸行業興起之初，流量制勝之道頗為盛行，如今精細化、差異化和技術化的運營、創新已成為金融科技行業主題，走精細化運營路線的飛貸后勁更足，反觀簡單粗暴卡位渠道、流量的螞蟻借唄、微粒貸則表現愈發疲軟，潮水退去才知道誰在裸泳！

寫在最后

不久前，吳曉波、秦朔兩位財經翹楚罕見地同時稱贊飛貸，前者對其業務模式創新頗為認可，后者驚嘆于其3分鐘神速貸款，加上頻頻獲獎，無疑是對飛貸成為金融科技行業最大黑馬的最佳注解。以現有擴張勢頭來看，未來飛貸的野心絕不止于成為獨角獸企業。

著名經濟學家易憲容也評論 “現在看起來阿里巴巴、騰訊很厲害，但在金融領域，金融科技企業會成為未來的巨無霸企業！我認為飛貸科技也許能成為其中之一！原因在于，中國的小微企業主貸款永遠都很難！如飛貸的出現，利用先進的風控技術和手機APP的設計，如果能降低他們的融資成本，及貸款方式的根本性改變，這里有無限大的市場。”

在互聯網化的金融理念日漸式微、金融與技術結合受到重視的大背景下，Fintech（金融科技）大行其道，金融行業正在重新回歸技術信仰的時代。放眼未來，只有在技術層面和產品層面持續創新的公司才能成為行業變量，飛貸死磕產品收獲頗豐，用戶體驗升級+業務模式創新好評如潮，技術變革或將成為其下一階段的發力重點。