砍柴網作者： maomaobear    

隨著號稱10G的裸條數據泄露傳播，裸條和借貸寶又成為輿論的風口浪尖。借貸寶為此專門發了一個聲明，說借貸寶也在打擊，這些借款者和提供裸照的女生都是通過借貸寶之外傳播的圖片，還懸賞百萬追查所謂造謠者。

其實，早在借貸寶出現之前，裸條就已經出現在互聯網渠道的一些民間借貸之中，但是借貸寶的出現讓網絡借貸行為更加方便，裸條也就多了起來。

泄露出來的裸條資料已經傳播的很廣，一些借條的借款僅僅2000元，令人不勝唏噓，為何一些女生會為了幾千元就把個人隱私全賣出去，裸條問題的根源又在哪里呢？

一、裸條已經是最后一環

對于一個正常人來說，為了并不多的錢就去拍裸照，把個人所有隱私信息發出去是難以理解的。但是對于已經債務纏身，面臨嚴重威脅的人來說，這個渠道還真是最后選擇。

在裸條信息透露出來的支付寶信息中，我們看到有的女生，2500元的支付寶信用額度只剩70元，就是說在裸條之前，她已經借無可借了。

通常的鏈條是這樣的，一個女生心儀iPhone、心儀包包、心儀某些消費，但是生活費有限，家庭也不富裕。而大學生沒有收入，她們也不愿意去打工幾個月換心儀的東西（如今即使發傳單，一天也有幾十元到100元的收入，晚上去做鐘點工，一個小時也有10元，課余打工幾個月換幾千元是可以做到的。）

在校園貸鋪天蓋地的情況下，她選擇了借款實現夢想。初期的借款的利率沒有那么高，額度也沒有那么大。

但是，在沒有收入有懶于打工的情況下，再小的額度也是負擔。還款無力，很容易變成拆東墻補西墻，借另外一家的錢換第一家。而隨著信用的下降，利率會越來越高，很快就變成高利貸。

同時隨著時間的推移，欠款數字也會越來越大，學生缺乏財務知識，對利率，復利缺乏概念。像趣分期這種利率很高的平臺就可以在學生之間流行。其他校園貸款更是如此。

幾千元的消費品，很快就成了幾萬元的債務，這個時候，就不是打工能還上的了，而且打工賺錢的速度跟不上利息增加的速度。

用戶的個人信用也會極具變差，同學間借不到錢，低風險，低利率的借款平臺借不到錢，高利貸各種威脅。

這種情況下，就到了裸條，超高利率高利貸的最后一步。從借條內容看，一個月10%是最溫柔的，兩個月100%的都有。這種超高利率她們不可能還得起。

所以，最初可能僅僅是很小的欲望，而在各種校園貸的加成之下，最后就成了裸條。

二、裸條背后更黑的產業鏈

這次公布的裸條數量雖然信息很豐富，個人的裸體照片、視頻、身份證、學生證，甚至父母工作，家庭地址都有，但是絕對數量并不是很大，100多人僅僅是滄海一粟。

那么100多人以外的裸條怎么辦？聊天記錄給了我們方向。

巨大的高利率債務之下，敢于公布裸體照片的女生被導向色情行業。裸體照片都給別人了，也就放得開了。色情服務賺錢還款吧。

當然，也不是所有女生都可以做色情服務，自身條件比較差的色情服務也未必做得了，也有人堅決不做，那么她們的照片和信息就被公布出來。

一方面警告還沒公布的人，不還錢就公開。另外一方面也給潛在色情服務的用戶以信息。

在100多個被公布照片和信息的女生身后，是十倍百倍沒有公布照片，用色情服務償還欠款的，這是更黑的產業鏈。

三、裸條的根源不是裸，是貸

裸條也好，裸條背后的色情服務也好。歸根結底都是高利貸造成的，而且是針對學生的高利貸。

現在的大學生、職高生、中學生一方面沒有收入，另外一方面在各個媒體消費主義的引導下，對各種消費品有很強烈的欲望，也有各種攀比心理。很多學生家庭并不富裕，不能滿足她們的需求，她們就轉而通過信用來滿足需求。

有一段時間，我國的金融行業停辦了針對大學生的信用卡（現在已經松動），造成學生沒有信用途徑，這個時候校園貸款乘虛而入。而且校園貸款利率普遍都比較高。

雖然國家法定有利率上限，但是校園貸和各種民間高利貸一樣，通過服務費，虛擬借貸關系來收取高額利率。

互聯網P2P，特別是借貸寶這種人人可以放貸，人人可以催收，人人可以借款的平臺讓借貸手續變得極其簡便。學生可以輕易申請到貸款。

同時，學生缺乏基礎的財務知識，沒有長遠眼光，不知道自己短期的小消費背上高利率和復利，很快就會超過償還能力。

要解決裸條問題，解決背后的黑色色情產業問題，需要先解決高利貸的問題。

現在《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。該司法解釋規定，民間借貸雙方約定的年利率超過36%,超過部分的利息約定無效。而民間借貸有各種辦法繞過這個規定。

相比之下，數百年前的朱元璋的《大明律》明確規定：“凡私放錢債及典當物，每月取利并不得過三分，年月雖多，不過一本一利。違者，笞四十，以余利計贓，重者坐贓論。”清朝的《大清律例》也沿用了明朝的法條。

就是說高利貸無論多久，最多利息不能超過100%，否則要挨打，坐牢。

而我們現行的法律僅僅從民事角度規定了超過一定利率范圍欠款無效。對于發放高利貸的機構和個人沒有追責條款。

正是立法的不完善，導致校園貸中的學生買了幾千元的手機，最后要還幾萬元貸款，不惜以裸條方式借款。

如果套用《大明律》，這些學生最多還1萬多點，通過一段時期的工作是可以還清的。裸條不會有，背后的色情服務也不會有。

所以，裸條問題的本質不在裸，在貸，而根本還在于立法與執法。如果立法明確了超過一定利率的高利貸非法，可以追究放貸者的刑事責任，那么裸條就不會發生。