從2015年開始，消費金融的一個重要分支——現金貸強勢崛起，其氣勢相比于“星星之火，可以燎原”有過之而無不及。

近幾年，消費金融、網貸、上市公司、民間機構等的迅速入場，令現金貸平臺的混戰進入“肉搏”。在這場戰斗中，“用戶”無疑是平臺爭奪的重點所在。

“在現金貸行業，誰有用戶誰就占據著優勢，哪怕這些用戶只是用作導流，也能賺不少。”某現金貸平臺市場負責人黃鶴表示。

獲客成本奇高

IF觀察了解到，目前現金貸獲客模式大致可分為三種，分別是貸款超市、同業互導、廣告投放。

其中，貸款超市導流模式按照CPA（注冊量）和CPS（下款量）計算，其中CPA的價格從6元到20元不等，CPS價格在2%-6%之間。同行互導一般按照CPA計算為每個10-15元。

按照10%的貸款通過率計算，平臺以CPA模式在貸款超市和同行互導獲客，其成本在60-200元之間。以CPS的方式在貸款超市獲客，則要以平臺的放款額度計算，放款1000元的成本為20-60元（放款額度與收費之間成正比）。

此外，現金貸平臺還青睞于廣撒網的廣告模式，一手抓門戶網站、APP、應用商店等網絡渠道，另一手抓網吧等渠道投放廣告。

“現金貸我們一般推墨跡天氣、獵豹、網易、搜狐新聞、百度視頻、OPPO手機等渠道。”某廣告公司市場部員工向IF觀察介紹，“我們都是CPC（點擊量）模式，CPC競價的1毛起、預存5千起。”

“目前，我們已經合作了幾百家現金貸平臺，注冊成本在10塊左右。”該員工表示，“客戶的反饋是綜合放款成本為200元左右。”

經IF觀察綜合計算發現，目前，現金貸平臺的平均獲客成本已經在百元以上。但高額的獲客成本并沒能阻止新平臺入場。“金錢寶”、“蘋果貸”等新上線的平臺仍在尋找獲客渠道。

貸款超市挑平臺

據金錢寶市場人員介紹，“金錢寶于近期成立，貸款額度為1000-5000元，目前正在尋求流量合作。”

“貸款超市、微信公眾號，只要能帶來流量的渠道我們都可以接入。”該市場人員表示，“按照下款付費，每單80元。”“從額度來看，80元的價格在行業內算是偏低的。”黃鶴認為，“新平臺這樣的額度至少也要150元。”

事實上，目前不少貸款超市對于平臺的合規性也要審核。

“我們會針對平臺資質不同，有不同的收費方式。”黃鶴表示，“對于小平臺和新平臺來說，利息較高的我們一般不接入。如果利息適可則按照CPA來收費。大平臺我們一般按照CPS來收費。”

事實上，如果背后沒有一定的資源支持，新成立的現金貸平臺往往很難在行業中穩住腳。

“用戶只有在大平臺借不到了，才會去關注小平臺。”有業內人士表示，這樣一來小平臺在獲客成本提高的同時用戶質量卻下降了，長期下去平臺肯定會吃不消。

近期，有一些平臺為了降低獲客成本而選擇“劍走偏鋒”——買用戶資料。其方式就如同你買完房子就有裝修公司打電話過來問你需不需要裝修一樣。

隨意買賣用戶信息

實際上，買賣用戶資料已經成為現金貸行業內公開的秘密，平臺內部人員將用戶數據隨意倒賣的現象也極為普遍。

“行業公認的價格是兩萬條用戶資料兩千元。”某現金貸平臺人員向IF觀察表示。

張文是一名現金貸平臺離職的風控人員。離職后，張文干起了用戶信息買賣的生意。

“我主要是從現金貸內部人員的手中低價購買用戶資料，再將這些資料賣給其他現金貸平臺，賺取差價。”張文稱，這種資料大平臺一般不會理睬，但在中小平臺里很有市場。

“目前，我手中大約有2000萬條用戶資料，想找有意向的平臺進行對接。”張文表示，“這些資料都是現金貸平臺的正常用戶，但是我不保證轉化量。”

事實上，買賣用戶資料的行為已經違反了國家相關規定。

刑法第二百五十三條規定：向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

雖然知道買賣用戶資料已經觸犯了相關法律，但張文認為，“我不做也會有他人做，甚至平臺自己也會做，機會總是留給敢做的人。”

【來源：IF觀察】