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01 

今年網(wǎng)貸政策落地速度明顯加快，各大地區(qū)驗(yàn)收細(xì)則出來，甚至有地區(qū)已經(jīng)率先做了一些平臺(tái)的驗(yàn)收工作，并公示了擬備案名單。 

比如廈門，2017的年末廈門金融工作辦公室公示了5家。 

如果真落實(shí)下來： 

如題所問：過了備案這關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)，可以放心投嗎? 

大家太過倚重“驗(yàn)收備案”，甚至將之打上“安全”“可信”的標(biāo)簽。因?yàn)檫@點(diǎn)平臺(tái)也幾乎軍備賽的，全力進(jìn)發(fā)備案。為了就是取得上岸的門票。 

這里不得不潑點(diǎn)冷水，也提前打個(gè)預(yù)防針：備案不保安全。 

雖然備案驗(yàn)收能對(duì)平臺(tái)做多層審核。但能備案的，不一定安全。 

這里跟大家拆解一下實(shí)際的備案。 

備案監(jiān)管看似上面一紙定奪，實(shí)際是個(gè)非常龐大復(fù)雜的工程。網(wǎng)貸又是個(gè)新生事物，當(dāng)差的公務(wù)員可能都是現(xiàn)學(xué)的，懂的人可能都沒幾個(gè)。 

何況金融辦監(jiān)管的業(yè)務(wù)范圍，不僅有網(wǎng)貸、還有支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等等。 

監(jiān)管人力上非常不足。 

因此，過去我們常常碰到新聞里引述“某金融內(nèi)部人士”驚心動(dòng)魄的判定后，多半都是虛驚。 

也能看到出臺(tái)的文件里，會(huì)出現(xiàn)很多“模糊”條款，甚至不能落地條款。是因?yàn)榻o備案的監(jiān)管背后也只是一群凡人而已。 

何況因?yàn)閹Ы鹑趯傩缘木W(wǎng)貸，本身判定上有很強(qiáng)的不確定性。 

那么，要怎么監(jiān)管呢? 

監(jiān)管采取了非常聰明的博弈法則。將備案環(huán)節(jié)一一做了拆分，進(jìn)行平臺(tái)的一一過濾。 

02 

一：下放到銀行，要備案必須上銀行存管。

銀行賴以生存的根本，就是信譽(yù)。監(jiān)管博弈的就是：銀行要接網(wǎng)貸平臺(tái)的存管逐利，會(huì)經(jīng)過甄選才予以放行。 

即便監(jiān)管給銀行開了綠色通道，明確：P2P出問題，與存管銀行無關(guān)。銀行也必定愛惜自家羽毛，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)做一輪篩選。 

這你可能要吐槽：很多存管雷啊。這沒錯(cuò)，但也不能否認(rèn)絕大多數(shù)銀行存管平臺(tái)有強(qiáng)得多的經(jīng)受考驗(yàn)的能力。 

無疑放松門檻，攤上存管雷的銀行自食其果。投資人不認(rèn)可，基本在行業(yè)內(nèi)生意就衰了。 

盡管銀行的公關(guān)能力很強(qiáng)，但這種信譽(yù)的損壞，也需要很長時(shí)間才能修補(bǔ)。 

監(jiān)管博弈的就是這種：謹(jǐn)慎賺錢的自我約束。 

二是：下放到律師事務(wù)所。 

備案進(jìn)程，必須有律所法律意見書。 

那基本驗(yàn)收備案前，律所已經(jīng)幫忙過了一遍。這種過濾靠譜嗎? 

這種事，給律所錢不就妥當(dāng)了么? 

怎么說呢?很微妙。 

平臺(tái)付費(fèi)律所，輔助備案。律所其實(shí)是平臺(tái)的利益關(guān)聯(lián)方。總不能給了錢，最后出具的意見書是否定的吧。 

說不好聽的：律所有可能干著廣告公司的事，盡幫平臺(tái)做包裝了。 

其實(shí)，在筆者看來做什么樣的意見書，不重要;甚至做包裝都沒問題。重要的是給出的意見，律所要為此負(fù)責(zé)、為此做信譽(yù)擔(dān)保。 

如果律所想要長期吃這碗飯，就不得不謹(jǐn)慎小心。盡量為減少自己的失信風(fēng)險(xiǎn)而督促平臺(tái)，做最接靠近合規(guī)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)的整改、做最靠近自己所出意見方向調(diào)整。 

畢竟除了律所過濾，最終拍板備案的還是監(jiān)管層。完全不合實(shí)際的意見書，律所恐怕也沒法這么赤裸的自我打臉。 

因著這樣微妙博弈，律所可能是整改落地到平臺(tái)，重要的中間一環(huán)。他們都是監(jiān)管政策下來后，第一批做細(xì)節(jié)解讀的人群。 

除此之外，驗(yàn)收備案的拆解，還有各種證書：網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)證書、ICP證、電子合同簽章等等。 

這其中已經(jīng)有不少已經(jīng)淪為公開叫賣的增信工具，可信的不多。 

03 

當(dāng)然監(jiān)管備案的背后，還有更有強(qiáng)制措施與威嚴(yán)的經(jīng)偵排查。細(xì)節(jié)公開的不多，但我們基本能了解：能驗(yàn)收備案，絕非政策出臺(tái)-執(zhí)行-驗(yàn)收這么簡單。一定是過多輪過濾的結(jié)果。 

但經(jīng)偵排查，就會(huì)排除掉所有風(fēng)險(xiǎn)因子嗎?不能的。同樣也存在著權(quán)衡平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)、真實(shí)業(yè)務(wù)占比、整體運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)與造成社會(huì)不良等種種因素的博弈。 

經(jīng)過這么多層過濾的備案驗(yàn)收，實(shí)際多借他方增信博弈完成。 

對(duì)于這，有預(yù)測(cè)2018年的備案，會(huì)出現(xiàn)“國資雷”“存管雷”這樣的騙局。這或有不可避免。 

但實(shí)際，別說“一條龍服務(wù)”的造假式備案、騙局式備案，就算是真正走流程備案的。也不一定長遠(yuǎn)安全。 

一是備案本身是借多方之力，互相博弈的結(jié)果。 

二是平臺(tái)經(jīng)營并非恒定不變，而是動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程。誰能保證平臺(tái)操作上合規(guī)，經(jīng)營和業(yè)務(wù)上不出現(xiàn)問題? 

因此，安全投網(wǎng)貸仍然要挑著投。 

但對(duì)于2018年，筆者認(rèn)為情況要樂觀很多。監(jiān)管上來，騙局減少。新平臺(tái)成立仍然有，平臺(tái)總數(shù)量仍然足夠多。 

【來源：金評(píng)媒】