銀行、投資機構、創業公司都盯上“稅務數據”，它真的可以撬動22萬億市場嗎？新金融
去年年底，一本財經大量采訪金融科技的投資人，讓其預判2018年的投資機會，有趣的是，他們都不約而同地，提到了一個趨勢：企業的稅務數據，正在全面放開，這可能成為解決中小微企業貸款難的良藥。
而在這里，金融科技可能蘊含大量機會，甚至誕生多家獨角獸公司。
這條讓投資機構如此看好的賽道，到底蘊含怎樣的機會和能量？
一、亟待爆發
“中小微企業的融資難”是個老生常談的話題。
因為中小微企業生命周期短，發展不穩定，銀行一直不太愿意給其貸款。
據中國中小企業協會統計，目前我國2400萬戶企業中，僅有600~700萬戶在各級商業銀行里有貸款余額。
但這里市場巨大，行業預估，整個小微企業貸款的市場缺口，至少有22萬億。
曾有大量的金融科技公司，嘗試用大數據和互聯網來改造這個行業，但結果不佳。
原因是，能反映中小微企業經營狀況的數據實在太少了。
在此之前，除了工商數據，掌握在監管部門手中的社保、稅務、交易等多維度數據，都沒有放開。
盡管這里市場巨大，但傳統銀行和金融科技公司，似乎都無法解決這個難題。
但最近，行業卻有了巨大轉機——一項新的數據正在全面放開，并有可能成為這一難題的解藥。
國家正在試圖放開稅務數據，中小微企業，可以憑借良好的納稅信用，從銀行獲得無抵押貸款。
這項舉措有個專業名詞，叫“稅銀互動“。
事實上，自2015年起，市場上就已有了幾家專注稅務數據的公司，如微眾稅銀、東方微銀、愛信諾等。
而主流的模式是：中小微授權自己的稅務數據給金融機構，后者再結合其它數據，給銀行一個評分報告，由銀行決定對中小微企業是否放款。
這相當于，互金公司成了前端獲客和風控的手段，而銀行來提供資金。兩者優勢互補。
這個模式正在走通。
比如，微眾稅銀采用全線上申請，中小微企業依靠納稅記錄貸款，最高達300萬元。
而金融科技領域的投資人，對于這一新崛起的模式，也頗為期待。
他們認為，壓抑多年的小微企業貸，可能亟待爆發——這種模式將會在2018年呈百花齊放的狀態。
稅務數據到底有何魔力？
這項數據，能在一定程度上反映企業的經營狀況，收入、利潤、甚至還能看到一家企業的供應商、客戶都有誰。
此外，稅務又是一項較為保守的數據，企業會想方設法盡可能去少交點稅。
因此，基于保守數據放貸，額度會較小，風險相應降低。
為何稅務數據至今才爆發？
可能最主要的原因，是隨著營改增、金稅三期等工程的完成，稅務數據造假成本變高。
金稅三期會用大數據，會從多個維度進行檢驗：企業的收入、成本、利潤、庫存、銀行賬戶和應納稅額等。
比如，稅務局會知曉紡織行業的平均應毛利、流水，當一家企業與平均水平不符時，能很快反應出來。
對于一家企業的監控，簡直已達到了上帝視角。
“現在可以按天，時時對一個企業的經營狀況做一個貸后的監測，知道一家企業每天、每周的收入和支出，做一個指標。”微眾稅銀董事長趙彥暉稱。
目前，稅銀互動的土壤已逐漸肥沃，想象空間巨大，投資人也準備好資金，準備重倉進入。
二、問題重重
雖是大勢所趨，但目前在其中耕耘的玩家，還是遇到諸多難題。
其中最大的難點在于，中小微企業對此的認可度。
雖然金稅三期在落實，但并非所有的避稅漏洞都被堵上，一般是上有政策，下有對策，總會找到方法。
目前行業現狀是，中小微企業幾乎都會有一些“避稅”操作，他們稱之為“稅務優化”。
“現在在我們行業，稅務不進行優化，可能存活都成困難。”某燈飾行業的工廠老板稱，很多實業毛利極低，又是勞動密集型產業，正常的五險一金成本太高，因為他總會做一些“避稅方案”。
因此，中小微企業主都在心里打著自己的“小盤算”：是多繳稅，獲得貸款？還是避避稅，節約一點成本？
在這個天平上，目前絕大多數人，還傾向于前者。
另外，中小微對數據的泄露也有著很大擔憂，將稅務數據授權給第三方金融機構，萬一泄露怎么辦？
因為稅務中，基本涉及了企業的最高商業機密，比如產品名稱、規格、價格、數量、單價等，非常核心。
萬一被競爭對手知道了你的底價，以后還怎么談判？
所以，中小微企業對稅銀互動的接受度，可能還有一個漫長的過程。
而另一端，資金方中，尤其是大銀行，對此依舊是遲疑態度。
大銀行對給小企業貸款一直戒心很重，小企業不穩定，騙貸行為也不少，曾讓銀行吃過很多虧。
盡管現在政府大力鼓勵“稅銀互動”，但金融機構送到銀行的單子，依然通過率很低。
某稅務數據金融公司的創始人抱怨，他們確實被銀行折磨得夠嗆。
“我們送過去的企業，稅務記錄非常好了，但信貸員不看，非得按照傳統的方式審批，很多到最后也不批。“
此外，還需要討論一個嚴肅的問題：稅務數據，對于小微企業貸的風控，到底有多大幫助？
反應小微企業經營狀況，光靠稅務數據，恐怕遠遠不夠。
“工商、社保、能源消耗等等維度，都需要參考。”某專注研發企業貸款風控系統的公司創始人稱，稅務數據可能是一個重要參考指標，卻并非唯一指標。
另外，他認為，數據也不是簡單粗暴地運用，需要深度加工，比如投入產出比，流水的連貫性等組合，形成風控模型。
票易通的創始人嚴凱也認為：“沒有任何一家銀行或者任何的一家金融公司，曾經證明稅務數據的顯著性，目前還沒有一個定量分析。”
正因為資金方、貸款方對新事物的接受度還不算高，也需要深耕和驗證，所以，行業現在處于一個極為早期的階段。
三、未來前景
但正因為行業處于早期，也意味著機會重生。
現在大銀行的接受度不高，但民營銀行、城商行卻表現積極。
他們擁抱創新，甚至認為這是一個彎道超車的機會。
東方微銀對外稱，已與很多城商行達成合作，比如重慶銀行合作了好企貸，深圳農商行稅贏貸等。
甚至有不少的城商行和民營銀行，已開始了主動出擊。
目前，已形成不少地方格局，當地的城商行與稅務部門達成合作，形成一個穩定盤子。
比如，廣西地區的桂林銀行，便與稅務部門聯合運用大數據分析技術，開始做稅銀互動的貸款。
當然，未來最大的機會，可能還是留給金融科技公司。
目前，市場上大多數的玩家，都只停留在為資金方提供評分報告。
而東方微銀正在嘗試更深一步。
東方微銀的CEO盧寧表示，除了報告，他們還會提供一些金融產品，比如全方位的風控，定量定性的分析，甚至算出利率，并幫助貸后管理等等。
金融科技公司正在嘗試最大限度發揮自己的優勢：技術和獲客，并提供一條龍服務。
稅務數據可以做更深的拓展、挖掘，開發出更多的金融產品。
由此可見，金融科技和傳統金融的分工，變得越發明顯。
金融科技提供技術和獲客，而傳統金融提供牌照和資金。
金融科技漸漸成為供應商，這是一個好的命運嗎？
絕大多數從業者對此并不悲觀，他們認為，這可能是一個“1+1”大于“2”的合作方式。
2018年，大多從業者對于行業的發展預期，都不太樂觀，他們認為未來機會不多，創新艱難。
但不少人卻從黑暗中，找尋到光明。
投資人們也認為，隨著更多數據的開放，中小微企業市場將徹底打開。
而每項新數據的放開，都意味著機會眾生。
黑暗中只要有一絲光明，就會生生不息。
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